Leasing: co to jest, jak działa i czym różni się od kredytu

1. Wybierasz rzecz i sprzedawcę, na przykład samochód w salonie.
2. Firma leasingowa ocenia Twoją sytuację finansową i przygotowuje umowę: opłatę wstępną, liczbę i wysokość rat oraz wartość wykupu.
3. Umowę zawiera się co najmniej w formie dokumentowej (art. 709²).
4. Finansujący kupuje rzecz od sprzedawcy i wydaje ją Tobie razem z dokumentami gwarancyjnymi (art. 709⁴).
5. Płacisz raty, dbasz o rzecz i ponosisz koszty jej utrzymania, np. przeglądów i napraw (art. 709⁷).
6. Po zakończeniu umowy wykupujesz rzecz albo ją zwracasz, zależnie od warunków.

• Raty płacisz w terminie. Przy zwłoce z co najmniej jedną ratą finansujący musi wyznaczyć Ci dodatkowy termin na zapłatę i dopiero po jego upływie może wypowiedzieć umowę (art. 709¹³).
• Po wypowiedzeniu z Twojej winy finansujący może żądać od razu wszystkich niezapłaconych rat, pomniejszonych o korzyści z wcześniejszej zapłaty (art. 709¹⁵).
• Jeśli rzecz zostanie utracona (np. kradzież samochodu) z przyczyn, za które finansujący nie odpowiada, umowa wygasa, a finansujący może żądać pozostałych rat pomniejszonych m.in. o odszkodowanie z ubezpieczenia (art. 709⁵). Dlatego ubezpieczenie rzeczy ma w leasingu duże znaczenie.
• Bez zgody finansującego nie możesz przerabiać rzeczy ani oddać jej do używania komuś innemu (art. 709¹⁰ i 709¹²).
• Finansujący nie odpowiada za wady rzeczy; z gwarancji i rękojmi korzystasz wobec sprzedawcy (art. 709⁸).

Jeśli w umowie finansujący zobowiązał się przenieść na Ciebie własność bez dodatkowej zapłaty po zakończeniu leasingu, możesz tego żądać w ciągu miesiąca od końca umowy, chyba że strony ustaliły inny termin (art. 709¹⁶). Częściej umowa przewiduje wykup za określoną kwotę (wartość końcową). Sprawdź przed podpisaniem, ile wynosi wykup i czy jest obowiązkowy.

Jeśli umowa leasingu zawarta przez konsumenta przewiduje obowiązek wykupu rzeczy, stosuje się do niej ustawę o kredycie konsumenckim, w tym RRSO, 14 dni na odstąpienie i wcześniejszą spłatę. Dotyczy to także obowiązku wykupu zapisanego w osobnej umowie, na żądanie finansującego. Gdy wykup nie jest obowiązkowy, ustawa nie ma zastosowania (art. 4 ust. 1 pkt 2 i ust. 4).

Dla osoby prywatnej kluczowe jest porównanie łącznej kwoty do zapłaty. W kredycie konsumenckim kredytodawca musi podać RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, a Ty masz 14 dni na odstąpienie od umowy i prawo do wcześniejszej spłaty z obniżeniem kosztów (ustawa o kredycie konsumenckim, art. 48, 49 i 53). W leasingu poproś o zestawienie wszystkich opłat, łącznie z wykupem, i porównaj je z kredytem w kalkulatorze kredytowym lub kalkulatorze RRSO.

• Wysokość opłaty wstępnej i wykupu: niska rata często oznacza wysoki wykup na końcu.
• Ubezpieczenie: kto je wybiera i ile kosztuje w całym okresie.
• Limit kilometrów i stan rzeczy przy zwrocie, jeśli wykup nie jest obowiązkowy.
• Koszty wcześniejszego zakończenia umowy i cesji na inną osobę.
• Dodatkowe opłaty: za aneks, za monity, za zgody finansującego.