Jak działa karta kredytowa: okres bezodsetkowy, limit i koszty

Karta kredytowa jest powiązana z rachunkiem karty, a nie z Twoim kontem osobistym. Bank przyznaje limit, na przykład 5000 zł, po ocenie zdolności kredytowej. Każda płatność zmniejsza dostępny limit, a każda spłata go odnawia.

Różnica w porównaniu z kartą debetową: kartą debetową płacisz własnymi pieniędzmi z konta, kartą kredytową pieniędzmi banku, które oddajesz później. Różnica w porównaniu z pożyczką: nie dostajesz całej kwoty naraz i nie masz stałego harmonogramu rat; płacisz odsetki tylko od tego, czego nie spłaciłeś w terminie.

1. Okres rozliczeniowy trwa zwykle miesiąc. Wszystkie transakcje z tego okresu trafiają do zestawienia.
2. Po zamknięciu okresu bank wysyła zestawienie z kwotą zadłużenia i terminem spłaty.
3. Jeśli do tego terminu spłacisz całe zadłużenie, nie płacisz odsetek od płatności kartą.
4. Jeśli spłacisz mniej, bank nalicza odsetki od niespłaconej kwoty, zwykle od dnia każdej transakcji.

Najdłużej bez odsetek korzystasz z pieniędzy przy zakupie tuż po zamknięciu okresu rozliczeniowego: od zakupu do terminu spłaty mija wtedy cały okres plus czas na spłatę. Dokładną długość okresu bezodsetkowego i dzień zamknięcia okresu podaje bank w umowie.

Okres bezodsetkowy zwykle nie obejmuje wypłat gotówki z bankomatu ani przelewów z karty: od nich bank pobiera prowizję i nalicza odsetki od razu.

Odsetki maksymalne to dwukrotność odsetek ustawowych, a odsetki ustawowe to stopa referencyjna NBP plus 3,5 punktu procentowego (art. 359 Kodeksu cywilnego). Gdy NBP zmienia stopę, zmienia się też ten limit. Limit pozaodsetkowych kosztów z ustawy o kredycie konsumenckim (art. 36a) nie dotyczy kart kredytowych (art. 36d), dlatego opłaty i prowizje karty sprawdzaj w tabeli opłat i w RRSO.

Przykład: jeśli z 3000 zł zadłużenia nie spłacisz nic poza minimalną kwotą, odsetki przy 14,5% w skali roku to około 36 zł miesięcznie od tej kwoty. Gdyby te 3000 zł zostały spłacone w terminie, odsetki wynosiłyby 0 zł.

Na zestawieniu bank podaje minimalną kwotę do spłaty, zwykle procent zadłużenia, ale nie mniej niż kwota ustalona w umowie. Spłata minimalnej kwoty chroni przed opóźnieniem i wpisem negatywnym w BIK, ale nie przed odsetkami. Spłacając tylko minimum, możesz spłacać zakup przez wiele miesięcy, a odsetki naliczają się przez cały ten czas.

Bank ocenia zdolność kredytową tak jak przy kredycie: dochód, stałe wydatki, inne zobowiązania i historię w BIK. Zwykle potrzebujesz dowodu osobistego, stałego dochodu i konta w banku. Limit zależy od dochodu; bank może go później zwiększyć lub zmniejszyć. Od umowy karty możesz odstąpić w ciągu 14 dni bez podania przyczyny (art. 53 ustawy o kredycie konsumenckim).

Przed wnioskiem sprawdź swoją historię w raporcie BIK za darmo.

• Ustaw polecenie zapłaty całego zadłużenia z konta osobistego w dniu terminu spłaty.
• Nie wypłacaj gotówki kartą kredytową.
• Sprawdź, ile transakcji w miesiącu znosi opłatę za kartę, i płać kartą codzienne zakupy, które i tak robisz.
• Nie traktuj limitu jak dodatkowych pieniędzy: wydawaj tyle, ile spłacisz w okresie bezodsetkowym.

Wypłata gotówki z karty kredytowej kosztuje prowizję i odsetki od pierwszego dnia. Przy kwocie, której nie spłacisz w miesiąc, porównaj ją z pożyczką ratalną: całkowity koszt policzysz w kalkulatorze RRSO, a oferty firm z RRSO i wpisem do rejestru KNF są na stronie pożyczki online.