Kredyty konsolidacyjne: ranking banków i jedna rata zamiast kilku

Tabela pokazuje RRSO z przykładu reprezentatywnego, który bank publikuje dla jednej kwoty i jednego okresu, razem z datą wyliczenia. Banki idą od najniższego RRSO. To kolejność danych, a nie ocena banku.

Zanim złożysz wniosek, sprawdź trzy rzeczy:

• Warunek pod nazwą banku. „Dla nowych klientów” albo „z warunkiem banku” oznacza, że niskie RRSO dostanie tylko osoba, która go spełnia, na przykład otworzy konto albo zadeklaruje wpływy na rachunek. Zapytaj, co stanie się z oprocentowaniem, gdy przestaniesz spełniać warunek.
• Co bank przyjmuje do konsolidacji. Jedne banki łączą tylko kredyty z innych banków, inne także pożyczki pozabankowe, karty i limity. Różnice opisujemy niżej.
• Dodatkowa gotówka. Bank może doliczyć ją do kwoty kredytu. To wygodne, ale większa kwota oznacza wyższy koszt, więc bierz ją tylko wtedy, gdy jej potrzebujesz.

Co dalej: wybierz w tabeli rankingu bank, którego warunki spełniasz, policz ratę w kalkulatorze kredytowym i złóż wniosek online.

To przykład obliczeniowy na założonych wartościach, bez prowizji i opłat, a nie oferta banku. Masz trzy pożyczki pozabankowe na raty, każda z saldem co najmniej 5000 zł i z 12 ratami do końca umowy:

Saldo do spłaty to kwota, której wierzyciel żąda przy wcześniejszej spłacie. Jest niższa niż suma pozostałych rat, bo koszt kredytu spada o te koszty, które dotyczą skróconego okresu. Spłacasz te pożyczki jednym kredytem konsolidacyjnym na 18 000,00 zł. Oprocentowanie 12% w skali roku to założenie do przykładu, a Twoje RRSO sprawdź w tabeli i w formularzu informacyjnym banku:

Przy tak drogich pożyczkach konsolidacja obniża i ratę, i koszt. Wydłużenie okresu z roku do trzech lat zmniejsza ratę o kolejne 1001,42 zł, ale podnosi koszt o 2331,60 zł. Wybierz okres, w którym rata mieści się w budżecie, a nie najdłuższy możliwy. Gdy stare zobowiązania są tanie, niższa rata może oznaczać wyższy koszt całkowity: opisujemy to w poradniku o konsolidacji.

Co dalej: wpisz swoje kwoty do kalkulatorze kredytowym albo sprawdź cenę w kalkulatorze RRSO, a potem wybierz bank z tabeli rankingu.

1. Zbierz zobowiązania. Dla każdego spisz kwotę do spłaty, ratę, numer rachunku wierzyciela i datę końca umowy. Banki proszą zwykle o umowę, harmonogram spłat albo zaświadczenie z banku wierzyciela.
2. Złóż wniosek online. Przed umową bank ocenia Twoją zdolność kredytową i może sprawdzić historię w BIK. Tożsamość i umowę potwierdzasz zdalnie, a część banków weryfikuje tożsamość aparatem telefonu.
3. Stare zobowiązania zostają spłacone. W PKO bank spłaca Twoje kredyty w innych bankach, a dodatkową gotówkę przelewa na Twoje konto. W Alior bank przelewa środki na konta, które wskażesz. W Raiffeisen Digital pieniądze trafiają do Ciebie, a stare pożyczki spłacasz sam w krótkim terminie podanym w warunkach banku. Po spłacie poproś wierzycieli o potwierdzenie, że umowy są zamknięte.

Zacznij od tabeli rankingu: wybierz bank, sprawdź warunek pod jego nazwą i przejdź do wniosku.

Połączyć możesz kredyty gotówkowe i ratalne, limity w koncie, karty kredytowe i pożyczki pozabankowe, ale każdy bank ma własną listę i własne progi. Zasady ze stron banków, sprawdzono 30.10.2026:

Co dalej: wybierz bank, którego warunki spełniasz, i złóż wniosek z tabeli rankingu.

Powodem odmowy bywa zdolność kredytowa lub historia w BIK: zaległości, wielu świeżych zapytań albo zbyt wysokich obecnych rat. Jeśli jesteś zadłużony i bank powiedział „nie”, zrób trzy rzeczy:

• Zapytaj bank o przyczynę i pobierz swój raport BIK, żeby zobaczyć to, co widzi bank.
• Złóż nowy wniosek na niższą kwotę albo na dłuższy okres: rata będzie mniejsza i może zmieścić się w Twojej zdolności kredytowej.
• Nie składaj wniosków w wielu bankach naraz, bo każdy zostawia zapytanie w BIK.

Jeśli potrzebujesz rozłożyć spłatę mimo odmowy, część firm pozabankowych udziela pożyczek na raty. Porównaj je w pożyczkach na raty albo wśród pożyczek online. Są droższe niż kredyt w banku, więc nie obniżą kosztu starych długów, a decyzję podejmuje firma.