Pożyczka z komornikiem: czy to możliwe i jak nie dać się oszukać

Ustawa o kredycie konsumenckim nakazuje kredytodawcy ocenić zdolność kredytową przed zawarciem umowy (art. 9), a instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki tylko przy pozytywnej ocenie (art. 9a). Zajęcie komornicze obniża dochód, który zostaje do dyspozycji, więc wiele firm odmawia.

Firmy pozabankowe różnie opisują swoje podejście. Według danych, które zebraliśmy z ich stron (stan na 04.10.2026):

• CrediTu sprawdza BIK i BIG InfoMonitor, nie oferuje „pożyczek bez BIK” i pisze, że wpis w rejestrze dłużników może być powodem odmowy;
• AvaFin sprawdza BIG InfoMonitor, KRD i CRIF i pisze, że mniej korzystna historia nie wyklucza z góry;
• InstaFin i Vivigo piszą, że negatywny wpis w BIK nie oznacza automatycznej odmowy;
• Freezl wymaga dobrej historii kredytowej.

Żadna z tych firm nie obiecuje pożyczki przy egzekucji komorniczej. Szansę zwiększa stały dochód powyżej kwoty wolnej od zajęcia, mała kwota i krótki okres. Lista firm z wpisem do rejestru KNF i opisem, jak oceniają słabszą historię, jest na stronie pożyczki bez BIK.

Przy alimentach granica potrąceń z pensji to trzy piąte wynagrodzenia. Kwota wolna na rachunku dotyczy łącznie wszystkich Twoich rachunków w banku, niezależnie od liczby umów.

W praktyce: jeśli zarabiasz minimalną krajową na umowę o pracę, komornik nie może zająć Twojej pensji za długi inne niż alimenty, ale firma pożyczkowa widzi, że nie masz wolnych pieniędzy na raty.

• Opłata przed wypłatą: „opłata przygotowawcza”, „ubezpieczenie”, „weryfikacja” płatna z góry. Legalna firma pobiera koszty z umowy, a nie przelewem na prywatne konto przed wypłatą.
• Brak wpisu do rejestru. Instytucja pożyczkowa może działać dopiero po wpisie do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez KNF (art. 59aa i 59ab ustawy o kredycie konsumenckim). Sprawdzisz to w naszym rejestrze instytucji pożyczkowych albo na stronie KNF.
• Obietnica, że pożyczkę dostanie każdy i nikt nie sprawdzi Twoich danych: legalna firma musi ocenić zdolność kredytową.
• Pożyczka „od osoby prywatnej” z ogłoszenia, umowa przez komunikator, prośba o login do bankowości albo zdjęcie dowodu.
• Pożyczka pod zastaw mieszkania z umową przewłaszczenia: ryzyko utraty nieruchomości warte więcej niż sam dług.

Ustawa ogranicza pozaodsetkowe koszty pożyczki (prowizje i opłaty): przy okresie spłaty co najmniej 30 dni to 10% kwoty plus 10% w skali roku, a przy krótszym okresie 5% kwoty. Nigdy nie mogą przekroczyć 45% kwoty pożyczki (art. 36a). Koszty powyżej tego limitu Ci się nie należą. Przykład reprezentatywny z RRSO każdej firmy jest w jej profilu; całkowity koszt policzysz w kalkulatorze RRSO.

Masz też 14 dni na odstąpienie od umowy bez podania przyczyny (art. 53) i prawo do wcześniejszej spłaty z obniżeniem kosztów za skrócony okres (art. 48 i 49).

1. Skontaktuj się z wierzycielem lub komornikiem i zapytaj o ugodę albo rozłożenie długu na raty. Wierzyciel może wstrzymać egzekucję, jeśli dogadacie warunki.
2. Sprawdź, czy komornik nie zajmuje więcej, niż pozwala prawo: kwota wolna na rachunku i w pensji działa z mocy prawa.
3. Sprawdź swoją historię: raport BIK za darmo pokaże, które zobowiązania widzą pożyczkodawcy.
4. Przy wielu długach rozważ konsolidację w banku albo, gdy długów nie da się spłacić, upadłość konsumencką. Przy upadłości warto skorzystać z bezpłatnej pomocy prawnej.

Jeśli mimo to bierzesz pożyczkę, weź tylko tyle, ile spłacisz z pieniędzy, których komornik nie zajmie, i tylko w firmie z wpisem do rejestru KNF.