Kredyt na samochód: samochodowy czy gotówkowy i ile to kosztuje

Kredyt samochodowy bank udziela na zakup pojazdu i zwykle zabezpiecza na nim, na przykład zastawem rejestrowym albo przewłaszczeniem na zabezpieczenie. Kredyt gotówkowy nie ma celu: dostajesz pieniądze i sam decydujesz, na co je wydasz. Ceny banków na kredyty gotówkowe masz w zestawieniu kredytów gotówkowych w bankach: RRSO, kwota, okres i data przykładu u każdego banku.

Zabezpieczenie nie jest samo w sobie ani wadą, ani zaletą. Bank, który ma zabezpieczenie, może zaproponować niższą marżę, ale nie musi. Za to dochodzą warunki: zgoda banku na sprzedaż auta przed spłatą, wymóg ubezpieczenia, czasem limit wieku pojazdu. Porównuj więc dwie liczby: RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, zawsze dla tej samej kwoty i tego samego okresu.

Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje umowy do 255 550 zł (art. 3 ust. 1). Przy droższym aucie część jej praw, na przykład 14 dni na odstąpienie od umowy, może Cię nie obejmować. Zapytaj bank, jakie prawa dają Ci umowa i inne przepisy.

Chcesz zobaczyć, ile kosztuje kredyt bez celu i bez wpisu na aucie? Porównaj kredyty gotówkowe banków po RRSO i wybierz dwa lub trzy do sprawdzenia.

W naszym zestawieniu są kredyty gotówkowe, a nie samochodowe, więc pokazujemy, jak oprocentowanie i okres zmieniają koszt. Oprocentowanie bierzemy z przykładów reprezentatywnych czterech banków z tabeli (sprawdzono 19.10.2026): od najniższego do najwyższego. Kwota 40 000 zł, rata równa z miesięczną kapitalizacją, bez prowizji, ubezpieczenia i zmian stawki.

Przykłady pochodzą z różnych dat i dotyczą różnych warunków, więc tabela pokazuje skalę, a nie Twoją ofertę na samochód. Z liczb wynikają dwie rzeczy. Okres: u PKO wydłużenie z 36 do 60 miesięcy obniża ratę o 441 zł, ale podnosi odsetki o 4 277 zł. Bank: przy 60 miesiącach różnica między wierszem z najniższym a z najwyższym oprocentowaniem to 8 193 zł odsetek.

Do ceny dochodzą prowizja i ubezpieczenie. Ubezpieczenie, którego bank wymaga do uzyskania kredytu, wchodzi do całkowitego kosztu kredytu, a więc do RRSO (art. 5 pkt 6 ustawy o kredycie konsumenckim). Polisa AC kupiona dobrowolnie to osobny wydatek, więc porównaj jej cenę u kilku ubezpieczycieli. Gdy bank da Ci ofertę kredytu samochodowego, zestaw jej RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty z wierszami tabeli.

Policz ratę dla swojej kwoty w kalkulatorze kredytowym, a potem sprawdź RRSO w zestawieniu banków, żeby mieć punkt odniesienia dla oferty na auto.

Bank daje zwykle niższe RRSO i wyższe kwoty, ale decyduje dokładniej i dłużej. Pożyczka pozabankowa jest szybsza, droższa w przeliczeniu na rok i ma niskie limity, więc nie finansuje zakupu auta. Sprawdza się przy mniejszej kwocie na krótko, na przykład na ubezpieczenie, opłaty albo naprawę, oraz gdy bank odmówił. Firmy z rankingu pożyczek online w kolejności domyślnej (to nie ocena), RRSO z przykładu reprezentatywnego firmy:

• InstaFin: do 9000 zł na 30 dni, RRSO 297,54 %.
• Vivigo: do 9600 zł na okres do 61 dni, RRSO 297,32 %.
• AvaFin: do 30 000 zł na okres do 1080 dni, RRSO 298,92 %.

Warunki ze stron firm, stan na 18.10.2026. Wniosek składasz na stronie firmy i nie gwarantuje on pożyczki, a krótka pożyczka kosztuje więcej niż kredyt w banku, więc policz sumę do zapłaty przed podpisem.

Potrzebujesz mniejszej kwoty albo bank odmówił? Porównaj pożyczki online po RRSO i kwocie do zwrotu.

Warunki zależą od banku i od auta. W naszym zestawieniu nie ma limitów wieku pojazdu ani zasad zakupu od osoby prywatnej (dane niepublikowane w zestawieniu), więc zapytaj o nie bank, zanim wybierzesz samochód.

• Wiek i przebieg. Banki mogą ograniczać wiek pojazdu. Zapytaj, jak bank liczy ten limit i czy dotyczy każdego auta.
• Zakup od osoby prywatnej. Bank może zażądać umowy kupna-sprzedaży i dokumentów pojazdu, a sposób wypłaty ustala po swojemu. Przy zakupie od osoby prywatnej zwykle płacisz podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): jego stawkę sprawdź w urzędzie skarbowym.
• Historia auta. Przed podpisaniem sprawdź numer VIN, przebieg i historię pojazdu w rządowym serwisie Historia Pojazdu, który korzysta z danych CEPiK.
• Kredyt gotówkowy na auto używane. Kupujesz za pieniądze z konta, bez wpisu zabezpieczenia na pojeździe. Cenę kredytu porównaj w tabeli RRSO.
• Zwolnienie zabezpieczenia. Zapytaj, kiedy po spłacie bank zwalnia zastaw lub przewłaszczenie i kto zajmuje się wykreśleniem. Od tego zależy, kiedy auto będzie wolne od wpisu.

Wybierz bank po RRSO, zanim wybierzesz auto: kredyty gotówkowe w bankach z kwotą, okresem i datą przykładu.

Kredyt to nie jedyna droga do auta. Leasing konsumencki i wynajem długoterminowy różnią się tym, kto jest właścicielem i co dzieje się na końcu umowy:

Jeśli umowa leasingu zawarta przez konsumenta przewiduje obowiązek wykupu, stosuje się do niej ustawę o kredycie konsumenckim, w tym RRSO i 14 dni na odstąpienie. Gdy wykup jest dobrowolny, ustawa nie ma zastosowania (art. 4 ustawy). Zasady leasingu opisujemy w poradniku leasing: co to jest i jak działa. Dla osoby prywatnej liczy się porównanie łącznej kwoty do zapłaty za cały okres, z wykupem.

Zacznij od ceny kredytu: tabela RRSO banków pokazuje, ile kosztuje pieniądz bez celu, i łatwiej z nią ocenić ofertę leasingu.

1. RRSO i całkowita kwota do zapłaty. Porównaj je z formularzem informacyjnym, który bank daje przed umową. Rozbieżność wyjaśnij na piśmie. To przykład reprezentatywny, więc Twoja oferta może być wyższa albo niższa.
2. Prowizja i ubezpieczenia. Zapytaj, które są wymagane do uzyskania kredytu (wchodzą do RRSO), a które dobrowolne. Poproś o ofertę z ubezpieczeniem i bez.
3. Wcześniejsza spłata. Masz prawo spłacić kredyt w całości lub w części w każdej chwili, a koszty za skrócony okres się obniżają (art. 48 i 49). Bank może zastrzec prowizję za wcześniejszą spłatę tylko w określonych przypadkach i nie więcej niż 1 % spłacanej części, a gdy do końca umowy zostaje nie więcej niż rok, nie więcej niż 0,5 % (art. 50). Sprawdź w umowie, czy ją przewiduje.
4. Odstąpienie. Przy umowie o kredyt konsumencki masz 14 dni od jej zawarcia na odstąpienie bez podania przyczyny (art. 53). Przy kwocie powyżej 255 550 zł zapytaj bank, czy to prawo Cię obejmuje.
5. Zabezpieczenie. Zapytaj, co bank wpisuje, kiedy je zwalnia i czy możesz sprzedać auto przed końcem umowy.
6. Ocena zdolności. Bank ocenia ryzyko kredytowe przed umową (art. 9). Jeśli odmówi na podstawie bazy danych, na przykład BIK, bezpłatnie poinformuje Cię o wyniku i wskaże bazę (art. 10). Co jest w BIK, sprawdzisz w poradniku czym jest BIK.

Zostaje mniejsza kwota na krótko? Porównaj pożyczki online albo, jeśli wolisz spłacać miesięcznie, pożyczki na raty. Decyzję podejmuje firma, a wniosek nie gwarantuje pożyczki.