Kredyty gotówkowe w bankach: RRSO, kwota i okres

Samo oprocentowanie pokazuje tylko odsetki. RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) obejmuje także prowizję i inne obowiązkowe koszty, na przykład ubezpieczenie, jeśli bank wymaga go do zawarcia umowy. Dlatego banki porównuje się po RRSO.

RRSO w tabeli pochodzi z przykładu reprezentatywnego. Bank publikuje go na swojej stronie razem z kwotą, okresem, ratą i całkowitą kwotą do zapłaty. Jak czytać tabelę:

• Przykład to jedna oferta modelowa. Twoje RRSO zależy od zdolności kredytowej, kwoty i okresu, więc może być wyższe lub niższe.
• Etykieta pod nazwą banku. „Dla nowych klientów” albo „z warunkiem banku” oznacza, że niskie RRSO dostanie tylko osoba spełniająca warunek. Przy promocji podajemy datę jej końca; po tej dacie wiersz znika z tabeli.
• Oprocentowanie stałe lub zmienne. Stałe nie zmienia się w okresie określonym w umowie. Przy zmiennym rata może rosnąć razem ze stawką referencyjną.
• Data przykładu. To data, którą bank podał przy wyliczeniu. Przykładów starszych niż rok nie pokazujemy.
• Kolejność. Banki idą od najniższego RRSO. To kolejność danych, a nie ocena banku.

Co dalej: policz ratę dla swojej kwoty i okresu w kalkulatorze kredytowym lub sprawdź koszt w kalkulatorze RRSO, a potem otwórz stronę banku, który Ci odpowiada.

Bank ustala cenę indywidualnie. Na to, ile zapłacisz, wpływają zwykle:

• Zdolność kredytowa. Dochód, forma zatrudnienia, stałe wydatki i raty innych zobowiązań. Bank ma obowiązek ocenić ją przed zawarciem umowy.
• Historia w BIK. Terminowa spłata dotychczasowych zobowiązań pomaga, zaległości i wiele świeżych zapytań kredytowych mogą szkodzić.
• Relacja z bankiem. Część banków obniża cenę klientom z kontem i regularnymi wpływami. Sprawdź, co się stanie z ceną, jeśli przestaniesz spełniać warunek, na przykład zlikwidujesz konto albo wycofasz zgodę.
• Kwota i okres. Dłuższy okres daje niższą ratę, ale zwiększa łączny koszt kredytu.
• Prowizja i ubezpieczenie. Podnoszą koszt kredytu. Zapytaj o cenę z nimi i bez nich.

Porównuj oferty dla tej samej kwoty i tego samego okresu. RRSO dla 5 tys. zł na rok i dla 50 tys. zł na kilka lat to dwie różne rzeczy.

Lista dokumentów zależy od banku i od tego, czy masz w nim konto. Zwykle bank prosi o:

• dowód osobisty;
• potwierdzenie dochodu: zaświadczenie od pracodawcy, wyciąg z konta z wpływami, dokumenty z działalności (na przykład PIT) albo decyzję emerytalną;
• dane o innych zobowiązaniach.

Część banków pozwala potwierdzić dochód online, na przykład przez wgląd w historię rachunku. Warunki znajdziesz na stronie banku.

Droga do pieniędzy: wniosek online lub w oddziale, ocena zdolności kredytowej, decyzja, umowa, wypłata. Przed podpisem przeczytaj formularz informacyjny i porównaj z przykładem z tabeli: RRSO, ratę, całkowitą kwotę do zapłaty i harmonogram. Jeśli liczby się różnią, zapytaj bank dlaczego.

Po podpisaniu umowy masz 14 dni na odstąpienie od niej bez podawania przyczyny. Zwracasz wtedy kapitał i odsetki za czas korzystania z pieniędzy.

Bank i firma pożyczkowa to dwa różne produkty.

Po odmowie banku zapytaj o przyczynę. Jeśli wynika z danych w bazie, na przykład w BIK, bank powinien Cię o tym poinformować. Nie składaj wniosków w wielu bankach naraz: kolejne zapytania zostają w historii i mogą pogorszyć ocenę. Spróbuj niższej kwoty, dłuższego okresu albo wniosku ze współkredytobiorcą.

Gdy potrzebujesz pieniędzy szybko i na krótko, możesz porównać pożyczki online po RRSO i kwocie do zwrotu. Wniosek nie gwarantuje pożyczki, a krótka pożyczka kosztuje więcej niż kredyt w banku, więc policz sumę do zapłaty przed podpisem.

Potrzebujesz pieniędzy na krótko? Złóż wniosek w firmie InstaFin, Złóż wniosek w firmie AvaFin, Złóż wniosek w firmie Provident, Złóż wniosek w firmie Vivigo. Sprawdź kwotę do zwrotu przed wnioskiem; decyzję podejmuje firma.

Wcześniejsza spłata. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim możesz spłacić kredyt w całości lub w części w każdej chwili. Wtedy całkowity koszt kredytu obniża się o koszty przypadające na okres, o który skrócono umowę. Bank może żądać rekompensaty tylko w granicach ustawy. Zwykle jest to do 1 % spłaconej kwoty, a gdy do końca umowy zostaje nie więcej niż rok, do 0,5 %. Sprawdź w umowie, czy bank ją przewiduje.

Zapytaj przed podpisem:

• jak bank liczy zwrot prowizji i innych kosztów po wcześniejszej spłacie;
• czy po nadpłacie zmniejsza się rata, czy okres kredytu;
• jak złożyć dyspozycję i jak szybko bank ją księguje.

Ubezpieczenie. Bank może proponować ubezpieczenie do kredytu. Zapytaj, czy jest warunkiem zawarcia umowy albo niższej ceny. Jeśli bank wymaga go do zawarcia umowy, jego koszt wchodzi do RRSO. Poproś o dwie oferty, z ubezpieczeniem i bez, i porównaj całkowitą kwotę do zapłaty.

O prawach konsumenta w kredycie przeczytasz na stronie UOKiK.