Mejores depósitos a plazo fijo: compara la TAE por banco y plazo

Un depósito a plazo fijo paga un tipo pactado durante un plazo y devuelve el capital al vencimiento. Antes de contratar uno, comprueba cuatro cosas en la tabla:

1. El plazo. Compara depósitos del mismo plazo: una TAE de 3 meses y otra de 12 no se pueden poner al lado sin más (lo explicamos abajo).
2. El importe mínimo y el máximo. Si tu ahorro es menor que el mínimo, no puedes contratar; si es mayor que el máximo, tendrás que repartirlo.
3. Las condiciones. Solo nuevos clientes, solo dinero nuevo o contratar otro producto: si no las cumples, esa fila no es para ti.
4. Si puedes necesitar el dinero antes. Cancelar un depósito antes del vencimiento puede costarte una penalización.

¿Aún no tienes claro cómo funciona? La guía depósito a plazo fijo lo explica paso a paso.

La TAE más alta de la tabla puede corresponder a un plazo corto. Un depósito a 3 meses con una TAE alta te devuelve el dinero pronto, y entonces tienes que volver a colocarlo a un tipo que todavía no conoces.

Un ejemplo de cálculo con cifras inventadas, que no son la oferta de ningún banco: 10.000 euros.

• Un depósito a 3 meses con una TAE del 4 por ciento te da unos 99 euros brutos en esos 3 meses.
• Un depósito a 12 meses con una TAE del 3 por ciento te da 300 euros brutos en el año.

Para que el depósito corto gane, los 9 meses restantes tendrías que colocar el dinero con una TAE de alrededor del 2,7 por ciento o más. Si los tipos bajan por debajo de eso, gana el de 12 meses. Y si sospechas que van a subir, el corto te permite aprovecharlo. Elige según cuánto tiempo no vas a necesitar el dinero.

El TIN es el tipo de interés pactado y solo recoge lo que te paga el banco por el dinero. La TAE, según el Banco de España, tiene en cuenta además los gastos y las comisiones asociados, y se calcula con interés compuesto, suponiendo que los intereses se reinvierten al mismo tipo. Permite comparar depósitos con independencia de sus condiciones particulares.

Para calcular los intereses con tu importe y tu plazo, usa la calculadora de interés compuesto o la calculadora de TAE. La guía TIN y TAE tiene ejemplos.

Muchos depósitos con TAE alta están reservados a un perfil concreto. En la tabla verás estas condiciones:

Cuando una fila tiene fecha de fin de oferta, la tabla la indica. Pasada esa fecha el tipo puede ser otro.

Según el Banco de España, la cancelación antes del vencimiento depende de lo pactado en el contrato: si el contrato no la prevé, hace falta un acuerdo con el banco. Si la prevé, el banco te cobrará la penalización o comisión que figure en él, y su cuantía no puede superar los intereses brutos devengados desde el inicio hasta la cancelación. Si hay varios titulares, la orden de cancelación tiene que venir de todos ellos.

Antes de contratar, busca en el contrato y en la información precontractual si se puede cancelar y cuánto cuesta. Si dudas de si vas a necesitar el dinero, una cuenta remunerada te deja sacarlo cuando quieras.

Los depósitos a plazo fijo y las imposiciones a plazo entran entre los depósitos que cubre el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD): en general, hasta 100.000 euros por titular y entidad, con un plazo de pago de 7 días hábiles.

• Importes mayores: algunos depósitos admiten importes superiores a 100.000 euros. Lo que exceda del límite no lo cubre el fondo.
• Bancos de otro país de la UE con sucursal en España: los cubre el fondo de garantía de su país; el FGD tramita los pagos en su nombre.
• Productos que no son depósitos: el FGD no cubre las pérdidas de valor de fondos de inversión ni los planes de pensiones.

Cada banco tiene que informar de a qué fondo está adherido y cuál es la cobertura en sus oficinas y en su web.

Los intereses de un depósito son rendimientos del capital mobiliario y forman parte de la renta del ahorro (arts. 25 y 46 de la Ley del IRPF). Si el banco está obligado a retener, practica una retención del 19 por ciento sobre los intereses brutos (art. 90 del Reglamento del IRPF). Es un pago a cuenta: el importe definitivo se calcula en la declaración de la Renta. Si el banco no te retiene, los intereses se declaran igual. La TAE de la tabla es bruta, antes de impuestos.

Si buscas un tipo fijo y no vas a necesitar el dinero durante el plazo, el depósito te da certeza. Si quieres disponer del saldo en cualquier momento, compara las cuentas remuneradas. Y si te interesa renta fija del Estado, tienes la guía de Letras del Tesoro.