TIN y TAE: qué son, en qué se diferencian y cómo calcularlos

El TIN es el porcentaje que se aplica sobre el capital para calcular los intereses de cada periodo. Si un préstamo tiene un TIN anual del 8 % y pagas cada mes, cada mes se aplica una doceava parte: 0,667 % sobre lo que debes en ese momento.

El TIN no incluye comisiones ni tiene en cuenta cada cuánto se pagan o se cobran los intereses. Por eso dos productos con el mismo TIN pueden costar o rendir cantidades distintas.

La TAE expresa en un solo porcentaje anual el coste o el rendimiento real de un producto. Incluye:

• el tipo de interés (el TIN);
• la frecuencia de pago de los intereses, porque cobrar o pagar intereses cada mes no es lo mismo que una vez al año;
• las comisiones y gastos obligatorios que cobra la entidad, como la comisión de apertura.

No incluye, por ejemplo, los gastos que no dependen de la entidad (notaría o impuestos en algunos casos), las comisiones por incumplir el contrato o lo que pagas a terceros por productos que no son obligatorios. La forma de cálculo es igual para todas las entidades: la fija la Circular 5/2012 del Banco de España para productos bancarios y la Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo para los préstamos al consumo.

Ejemplo de cálculo (no es la oferta de ninguna entidad): préstamo de 6.000 euros a 36 meses con un TIN del 8 %.

• Cuota mensual: 188,02 euros. En total pagas 6.768,65 euros, de ellos 768,65 euros de intereses.
• Sin comisiones, la TAE es del 8,30 %: algo más que el TIN porque los intereses se pagan cada mes.
• Con una comisión de apertura de 60 euros, recibes 5.940 euros pero devuelves lo mismo. La TAE sube al 9,04 %.

Por eso un préstamo anunciado con un TIN bajo puede salir más caro que otro con un TIN algo mayor y sin comisiones. Compara siempre por TAE y, sobre todo, por el importe total adeudado: es el dinero que de verdad sale de tu bolsillo.

En los minicréditos a pocos días la TAE puede tener tres o cuatro cifras aunque el coste en euros sea pequeño: la fórmula anualiza un coste que se paga en pocas semanas. En esos casos compara el coste total en euros para el mismo importe y plazo. Las condiciones de cada empresa, con su ejemplo representativo, están en préstamos rápidos online y minicréditos.

Si una cuenta remunerada paga un TIN del 3 % y abona los intereses cada mes, cada mes ganas intereses también sobre los intereses del mes anterior. Al año, la TAE es del 3,04 %. Si los paga una vez al año, TIN y TAE coinciden.

En cuentas y depósitos, cuanto más alta la TAE, mejor para ti. Ojo con dos detalles: la TAE suele calcularse para un importe máximo remunerado (lo que pase de ese importe no rinde) y algunas ofertas solo duran unos meses.

Para un producto sin comisiones con pagos de intereses varias veces al año, la fórmula es:

TAE = (1 + TIN / n) elevado a n, menos 1. Aquí n es el número de pagos de intereses al año: 12 si son mensuales.

Con comisiones o con pagos de distinto importe, la TAE es el tipo que iguala lo que recibes y lo que pagas a lo largo del contrato, teniendo en cuenta las fechas. A mano es pesado; con la calculadora de TAE introduces importe, plazo, cuota y comisiones y obtienes el resultado. Para ver la cuota de un préstamo concreto usa el simulador de préstamos.

• Préstamos: TAE, importe total adeudado y comisiones (apertura, amortización anticipada).
• Hipotecas variables: la TAE se llama TAE variable y se calcula con el valor actual del índice; si el Euríbor cambia, cambia tu coste real.
• Cuentas y depósitos: TAE, importe máximo remunerado, plazo de la oferta y condiciones (nómina, recibos).
• Productos con bonificaciones: compara la TAE con y sin bonificar; la diferencia es lo que te cuesta cumplir o no cumplir las condiciones.