Hipoteca joven con aval ICO: requisitos, comunidades y bancos adheridos

Es una línea de 2.500 millones de euros en avales del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana que gestiona el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Los bancos suelen prestar como máximo el 80 % del precio o de la tasación, así que el comprador necesita ahorros para el 20 % restante más impuestos y gastos. Con el aval, el banco puede prestar hasta el 100 % del menor de esos dos valores.

El aval es gratuito para ti y para el banco, y según el ICO no supone un tipo de interés más alto. El préstamo lo da el banco con su dinero: el tipo (fijo, variable o mixto), las condiciones y la aprobación las decide él con sus criterios de riesgo.

Pueden pedirla los jóvenes que no hayan cumplido 36 años al firmar el préstamo y las familias con menores a cargo (estas sin límite de edad). Además, cada comprador (como máximo dos) debe:

• ser mayor de edad y residir legalmente en España de forma continuada los dos años anteriores a la solicitud;
• comprar su primera vivienda, en España, como residencia habitual y permanente, sin usarla para una actividad económica;
• no ser propietario de otra vivienda (con excepciones: una parte heredada o una vivienda de la que no puede disponer por separación, divorcio u otra causa ajena a su voluntad);
• no figurar como moroso en la CIRBE al firmar;
• tener un patrimonio neto de 150.000 euros como máximo cada uno;
• no superar el límite de ingresos.

El límite general es 4,5 veces el IPREM: 37.800 euros brutos al año por comprador. Desde el 19 de junio de 2026 el límite depende de la provincia donde compras:

Si compran dos personas, sus ingresos juntos no pueden pasar de la suma de los dos límites. En el programa de familias, el límite sube 0,3 veces el IPREM por cada menor a cargo, y un 70 % más en familias monoparentales. Fuente: ICO, consultado el 08.10.2026.

Fuente: tabla de precios máximos por comunidad del ICO, consultada el 08.10.2026.

El aval cubre la parte del préstamo que supera el 80 % del valor de referencia (el menor entre precio de compra y tasación), o el 75 % si la calificación energética es de la A a la D. Si el préstamo llega al 100 %, el aval cubre el 20 % del préstamo, o el 25 % con calificación energética de la A a la D. Dura los 10 primeros años del préstamo, aunque la hipoteca sea más larga, y el plazo mínimo de la hipoteca es de 5 años.

Ejemplo del propio ICO: con una vivienda de 100.000 euros y un préstamo de 95.000 euros, el aval cubre el 15,79 % del préstamo (21,05 % si la calificación energética es de la A a la D).

El aval cubre el préstamo, no los gastos. Necesitarás ahorros para los impuestos de la compra (IVA o transmisiones patrimoniales, según la vivienda sea nueva o usada), la tasación y la notaría de la compraventa. Con la Ley 5/2019, el banco paga la notaría y el registro de la hipoteca y la gestoría.

A 08.10.2026 la línea está operativa en 68 entidades, según la lista del ICO. Entre ellas: Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Banco Sabadell, Bankinter, Ibercaja, Unicaja, Kutxabank, Abanca, ING, Cajamar, EVO Banco, MyInvestor, Cajasur, UCI, Arquia Bank, Globalcaja, Caja Rural (varias) y otras cajas rurales. Cada banco decide si te concede el préstamo y en qué condiciones, así que conviene pedir oferta a varios.

• DNI, NIE o pasaporte y padrón con la fecha de inicio de residencia;
• certificado negativo del Catastro o nota del Registro de la Propiedad que acredite que no tienes otra vivienda;
• última declaración del IRPF o certificado negativo de la Agencia Tributaria;
• informe de tasación y certificado energético de la vivienda;
• libro de familia o documento equivalente, si pides por el programa de familias;
• autorización al Ministerio para consultar tus datos fiscales durante la vida del préstamo avalado.

1. Comprueba los límites: edad, ingresos de tu provincia, patrimonio y precio máximo de tu comunidad.
2. Calcula cuánto puedes pagar al mes. Con el simulador de préstamos ves la cuota para el importe y plazo que necesitas.
3. Pide oferta en dos o tres bancos adheridos y compara TAE, productos vinculados y comisiones. Qué cambia entre fija, variable y mixta lo explicamos en hipoteca fija, variable o mixta.
4. Reúne la documentación y firma antes del 31 de diciembre de 2027.

Muchas comunidades autónomas tienen además sus propios programas de ayuda o aval para jóvenes. El préstamo avalado por el ICO no es compatible con otra garantía o aval público, así que pregunta en tu comunidad cuál te conviene antes de firmar.