Cuentas bancarias sin comisiones: compara bancos, nómina y bonificaciones

Una cuenta con «0 euros» en el titular puede acabar cobrándote si no cumples lo que dice la letra pequeña. Antes de abrirla, comprueba cinco cosas:

1. Mira la comisión de mantenimiento y la columna «Si no cumples». Son dos cifras distintas: lo que pagas cumpliendo los requisitos y lo que pagas si dejas de cumplirlos.
2. Revisa los requisitos. Nómina, recibos, uso de la tarjeta, ser cliente nuevo o tener una edad concreta: pregúntate si los cumples hoy y si los seguirás cumpliendo dentro de un año.
3. Comprueba la tarjeta de débito. En algunas cuentas la tarjeta no tiene coste y en otras tiene coste de emisión o de mantenimiento. Si vas a sacar efectivo a menudo, pregunta también por los cajeros de otras entidades.
4. Busca otras comisiones: transferencias, ingresos de efectivo, descubierto. El Banco de España te permite compararlas en su comparador de comisiones de cuentas de pago, con los mismos datos que el banco debe darte en el «documento informativo de comisiones».
5. Pregunta qué puede cambiar. En una cuenta de duración indefinida, el banco puede modificar las condiciones avisándote con al menos dos meses de antelación; si no te convencen, puedes cancelar la cuenta sin coste.

Si la cuenta que te gusta cumple las cinco, sigue con los pasos de cómo abrir una cuenta.

Al comparar cuentas conviene separar tres situaciones. La tabla pone primero las dos primeras y deja al final las cuentas de pago, si las hay:

«Sin condiciones» se refiere a la comisión: para que sea 0 € no hace falta domiciliar la nómina ni los recibos, ni usar la tarjeta. Sigues necesitando lo básico del banco, como ser mayor de edad, y algunas cuentas se contratan solo desde su app.

Un ejemplo con cifras inventadas, que no son la oferta de ningún banco: la cuenta A cobra 5 euros al mes si no domicilias la nómina y la cuenta B no cobra nada en ningún caso. Si no vas a domiciliar, A te cuesta 60 euros al año y B, ninguno. Si vas a domiciliar de todos modos, las dos salen igual y decide el resto: tarjeta, bonificación y servicio.

7 bancos de la tabla tienen una cuenta del primer tipo. En las demás, la columna «Requisitos» es la que decide cuánto pagas.

Una cuenta nómina es la cuenta en la que recibes tu sueldo, tu pensión o una prestación. Para el banco, domiciliar los ingresos es la señal de que vas a usar la cuenta de forma habitual. Por eso es la condición más repetida: el Banco de España señala que es habitual que el banco ofrezca una remuneración más alta si domicilias la nómina, la pensión o ingresos recurrentes, o recibos y pagos de tarjeta. Y, como muestra la tabla, también hay bancos que a cambio te eximen de comisiones.

Qué suele darte a cambio:

• Exención de la comisión de mantenimiento o de la comisión de la tarjeta.
• Una bonificación por domiciliar (la explicamos en la sección siguiente).
• Ventajas en cajeros, transferencias o remuneración, según el banco.

Y qué te pide:

• Un importe mínimo de nómina o de ingresos al mes. En la tabla aparece como «Ingresos desde … €/mes» cuando el banco lo publica.
• Un tipo de ingreso concreto: algunos bancos aceptan pensión o prestación por desempleo y otros exigen nómina o ingresos recurrentes. Lee la fila del banco.
• Mantener la domiciliación durante un tiempo, si hay bonificación.

Si todavía no cobras en el banco, el cambio es sencillo: dile a tu empresa el nuevo IBAN. Para domiciliaciones y transferencias periódicas existe además el servicio gratuito de traslado de cuenta, que explicamos en cómo abrir una cuenta. Y si lo que buscas es que el dinero rinda, compara las cuentas remuneradas.

Varios bancos ofrecen una cantidad de dinero a quien abre una cuenta nueva, a menudo a cambio de domiciliar la nómina. La tabla muestra el importe, la condición en las palabras del banco y, cuando existe, hasta cuándo vale la oferta. Cuando la fecha pasa, la bonificación desaparece de la tabla y la fila se queda.

Antes de abrir una cuenta por una bonificación, comprueba esto:

1. El importe de la nómina. Suele haber un mínimo mensual, y cada banco pone el suyo.
2. Cuánto tiempo hay que mantener la nómina. Un bono ligado a una permanencia de meses no se cobra de golpe y, si dejas de cumplir antes, puede perderse o reclamarse.
3. Si hay más requisitos: recibos domiciliados, compras con la tarjeta, Bizum o contratar otro producto. Si el producto es de inversión, ese dinero deja de ser un depósito y puede perder valor.
4. Si la cifra es bruta o neta. Si el banco la anuncia en bruto, pregunta cuánto llega a tu cuenta.
5. La fecha límite: muchas ofertas terminan en una fecha concreta y no se alargan.

Un ejemplo con cifras inventadas: un bono de 300 euros brutos por mantener la nómina 12 meses equivale a 25 euros al mes antes de impuestos. Si para cobrarlo tienes que dejar la cuenta que usas hoy, tienes que sumar el trabajo de cambiar los recibos y el riesgo de que la oferta cambie antes de que tu nómina llegue.

Sobre impuestos: la bonificación puede tributar. La Ley del IRPF incluye entre los rendimientos del capital mobiliario las contraprestaciones de todo tipo, dinerarias o en especie, por ceder capitales propios a terceros (art. 25.2), y el Banco de España avisa de que, si el banco te da un bien o producto al abrir la cuenta, no es un regalo y tributa en el IRPF. Si te pagan en dinero, pregunta al banco cómo lo comunicará a Hacienda y declara lo que corresponda. Es información general, no asesoramiento fiscal.

Una regla práctica: abre la cuenta si te sirve sin la bonificación y trata el bono como un extra, no como el motivo.

La diferencia práctica es cómo usas la cuenta. Una cuenta online se contrata y se gestiona desde el móvil o el ordenador; en un banco tradicional puedes además ir a una oficina.

Esta tabla describe tendencias, no promesas de cada banco: la que manda es la fila de la comparativa y las condiciones que te entregue el banco. Si necesitas ingresar efectivo con frecuencia, empieza por ahí, porque es lo que más suele limitar a las cuentas solo online.

Para abrir a distancia, la normativa antiblanqueo permite comprobar tu identidad por medios electrónicos, por ejemplo con firma electrónica o con un primer ingreso desde una cuenta a tu nombre en un banco de España o de la UE (art. 21 del Real Decreto 304/2014). Muchos bancos usan además otros procedimientos seguros autorizados, como la foto del documento y una comprobación en vídeo.

El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre las cuentas corrientes y de ahorro entre otros depósitos. En general garantiza hasta 100.000 euros por titular y entidad, y tiene 7 días hábiles para pagar los importes garantizados. Lo que supere ese límite no lo cubre el fondo y se reclama en el procedimiento concursal del banco.

• El límite es por entidad: si tienes dos cuentas en el mismo banco, se suman. Dos bancos distintos tienen cada uno su límite, y si dos marcas pertenecen a la misma entidad, comparten el límite.
• En una cuenta con varios titulares, el límite se aplica a cada titular sobre su parte.
• Los bancos de otro país de la UE con sucursal en España los cubre el fondo de su país, que debe dar al menos la misma cobertura. En «Información importante», al final de la tabla, figura la garantía de cada banco.
• Los fondos de inversión y los planes de pensiones no son depósitos: el FGD no cubre las pérdidas de valor de los fondos, y los planes de pensiones no están cubiertos.

Antes de abrir, comprueba que el banco figura en el Registro de entidades del Banco de España o, si es de otro país de la UE, en los registros de su país o de la Autoridad Bancaria Europea. En España solo pueden recibir dinero del público con la promesa de devolverlo los bancos, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito. Cada banco debe tener a disposición de sus clientes, en sus oficinas y en su web, a qué fondo está adherido.

1. Elige con la tabla. Filtra por lo que de verdad usas: si cobras nómina, si necesitas efectivo, si quieres tarjeta física.
2. Pide la información precontractual. Antes de contratar, el banco debe explicarte las condiciones y darte, entre otros datos, todas las comisiones y gastos que puede cobrar, la retribución, si la condiciona a otros servicios y el fondo de garantía al que está adherido.
3. Ten a mano un documento de identidad. Para identificarte, el banco acepta el DNI; si eres extranjero, la tarjeta de identidad de extranjero, el pasaporte o, en la UE o el EEE, el documento oficial de identidad de tu país. Para abrir una cuenta debes ser mayor de edad (o tener 16 años y estar emancipado).
4. Verifica tu identidad y firma. Si abres online, seguirás el proceso de la app o la web. En el momento de la firma el banco debe darte una copia del contrato.
5. Cambia la nómina y los recibos. Puedes hacerlo tú, pidiendo a tu empresa y a tus emisores el nuevo IBAN, o con el servicio de traslado de cuenta: todos los titulares lo solicitan a la entidad nueva, que se ocupa de las domiciliaciones, las transferencias periódicas y el saldo. Es gratuito si el traslado es entre proveedores de pago en España, y la fecha de ejecución no puede ser inferior a 6 días hábiles desde que la entidad nueva recibe la información de la de origen. El traslado no incluye depósitos a plazo, valores ni planes de pensiones.
6. Cierra la cuenta vieja si ya no la quieres. Puedes cancelarla en cualquier momento y el banco tiene 24 horas para ello; para cancelar no basta dejar el saldo a cero, hay que pedirlo de forma expresa. Una cuenta inactiva puede seguir generando comisiones de mantenimiento.

Si no puedes abrir una cuenta en condiciones normales, existe la cuenta de pago básica. Los bancos que ofrecen cuentas de pago están obligados a ofrecerla a quien reside legalmente en la UE, aunque no tenga domicilio fijo, a los solicitantes de asilo y a quien no tiene permiso de residencia pero no puede ser expulsado. Su comisión máxima es de 3 euros al mes, importe que el Banco de España puede actualizar cada dos años, y no se concede a quien ya es titular de una cuenta corriente en España.

No son lo mismo y por eso hay dos comparativas. Una cuenta corriente presta el servicio de caja: recibe tus ingresos y paga tus recibos y transferencias. El Banco de España recuerda que su remuneración suele ser muy baja o nula, salvo que el banco la mejore a cambio de domiciliar ingresos o recibos, y que hay que distinguirla de otras cuentas especiales o de inversión que dan más interés pero no prestan el servicio de caja.

• En esta página comparas lo que te cuesta el día a día: comisión de mantenimiento, requisitos, tarjeta y bonificación por nómina. La columna «Rentabilidad» es un dato más, no el criterio principal.
• En cuentas remuneradas comparas la TAE, el saldo máximo remunerado y las condiciones del tipo de interés.
• Si tu duda es qué es una cuenta remunerada, lee la guía qué es una cuenta remunerada. Para dinero que no vas a tocar en unos meses, mira también los depósitos a plazo fijo.

Una combinación habitual es tener una cuenta para el día a día, con comisión 0 €, y otra aparte para el ahorro. Si comparas con la TAE, la calculadora de TAE te ayuda a ver la diferencia con tus números.