Financiar un coche: préstamo personal o financiación del concesionario

Ejemplo de cálculo (no es la oferta de ninguna entidad): necesitas 15.000 euros a 72 meses.

El tipo anunciado del concesionario es menor, pero la comisión lo encarece: pagas 286,65 euros más y la TAE es mayor. Si además te piden un seguro de vida o de amortización como condición, súmalo al coste. Prueba tus cifras con el simulador de préstamos y la calculadora de TAE.

TAE media de las operaciones nuevas de crédito al consumo a hogares (entidades de crédito y establecimientos financieros de crédito):

Fuente: Banco de España, Boletín Estadístico, tabla 19.6, consultado el 08.10.2026. Es una media de todo el crédito al consumo, no solo de coches; sirve como referencia para saber si una oferta está por encima o por debajo del mercado.

• Crédito vinculado: si el préstamo sirve solo para pagar ese coche y forma una unidad comercial con la compra, es un crédito vinculado. Si ejerces un derecho de desistimiento sobre la compra (por ejemplo, en una compra a distancia o si el contrato lo prevé), quedas liberado del crédito sin penalización (artículo 29 de la Ley 16/2011).
• Si el coche no se entrega o no es como se pactó, y has reclamado al vendedor sin resultado, puedes ejercer los mismos derechos frente a la financiera.
• Desistimiento del crédito: 14 días naturales sin dar motivos (artículo 28).
• Amortización anticipada en cualquier momento, con compensación máxima del 1 por 100 de lo devuelto (0,5 por 100 si queda un año o menos) si el tipo es fijo (artículo 30).
• Información normalizada europea gratis antes de firmar, con TAE e importe total (artículo 10).

En las fórmulas de compra flexible pagas una entrada y cuotas bajas durante unos años, y al final queda una cuota grande, a menudo ligada a un valor futuro del coche. Al llegar a ella sueles poder pagarla, refinanciarla o devolver el coche si cumple las condiciones de kilómetros y estado. Antes de firmar, pide por escrito el importe de esa cuota, las condiciones para devolver el coche y la TAE de toda la operación, incluida la cuota final.

1. Fija el precio del coche antes de hablar de financiación y pregunta el precio al contado.
2. Pide una oferta de préstamo a tu banco para tener con qué comparar.
3. Pide al concesionario la Información normalizada europea de su financiación.
4. Compara TAE, importe total adeudado, comisiones y productos vinculados.
5. Comprueba si el descuento del coche depende de financiar o de no amortizar antes.

Si tienes un impago registrado en ASNEF, muchos bancos rechazarán el préstamo. Las empresas que dicen aceptar solicitudes con ASNEF, incluidas las que prestan con tu coche como garantía, están en préstamos con ASNEF.