Resultado
Ejemplo: capital inicial de 10.000 € y aportaciones de 100 € al mes durante 10 años, con un TIN del 3 % y capitalización mensual. Cambia los datos para hacer tu cálculo.
27.467,68 €
- Total aportado
- 22.000,00 €
- Intereses generados
- 5467,68 €
- TAE equivalente
- 3,04 %
Cálculo orientativo con los datos que introduces: no es una oferta ni asesoramiento financiero. La rentabilidad real de un depósito o de una cuenta depende de su TIN y de sus condiciones; para compararlos, fíjate en la TAE.
Evolución año a año
| Año | Aportado | Intereses | Capital |
|---|---|---|---|
| 1 | 11.200,00 € | 320,80 € | 11.520,80 € |
| 2 | 12.400,00 € | 687,85 € | 13.087,85 € |
| 3 | 13.600,00 € | 1102,57 € | 14.702,57 € |
| 4 | 14.800,00 € | 1566,40 € | 16.366,40 € |
| 5 | 16.000,00 € | 2080,84 € | 18.080,84 € |
| 6 | 17.200,00 € | 2647,42 € | 19.847,42 € |
| 7 | 18.400,00 € | 3267,74 € | 21.667,74 € |
| 8 | 19.600,00 € | 3943,42 € | 23.543,42 € |
| 9 | 20.800,00 € | 4676,16 € | 25.476,16 € |
| 10 | 22.000,00 € | 5467,68 € | 27.467,68 € |
Cómo calculamos el interés compuesto
Con interés compuesto, los intereses se suman al capital y a partir de ese momento también generan intereses. Si los intereses se liquidan k veces al año con un TIN anual, un capital C se convierte al cabo de t años en:
Ct = C · (1 + TIN / k)k · t
La TAE resume ese efecto en una sola tasa anual: lo que rinde el capital en un año si los intereses se reinvierten al mismo tipo. La Circular 5/2012 del Banco de España la define como la tasa que iguala el valor actual de lo que entregas y lo que recibes (norma decimotercera) y da la ecuación general en el anejo 7. Para un depósito sin comisiones ni gastos, de esa ecuación se obtiene:
TAE = (1 + TIN / k)k − 1
Las aportaciones se suman al final de cada mes. Calculamos mes a mes con el tipo mensual equivalente, (1 + TIN/k)^(k/12) − 1: sin aportaciones, el capital al final de cada año coincide exactamente con la primera fórmula.
El resultado es antes de impuestos, como la TAE de los bancos, que se calcula con los intereses brutos. En España, los intereses de cuentas y depósitos pueden tributar en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. Tampoco descontamos la inflación ni posibles comisiones.
¿Dónde encuentro el TIN y la frecuencia de capitalización?
En la información precontractual y en el contrato del depósito o de la cuenta remunerada. Ahí encontrarás el TIN y la periodicidad de liquidación de intereses, es decir, cada cuánto te abonan los intereses: por ejemplo, mensual, trimestral o anual. En el simulador, esa periodicidad es la capitalización.
Cuanto más a menudo se abonan los intereses, más rinde el mismo TIN, porque empiezan antes a generar intereses. Esto solo ocurre si los intereses se quedan en el depósito o en la cuenta: si te los abonan en otra cuenta, el capital no crece y no hay interés compuesto. Para comparar productos, fíjate en la TAE, que ya incluye el efecto de la capitalización.
Si una cuenta solo remunera hasta un saldo máximo o durante unos meses de promoción, ten en cuenta que el simulador aplica el TIN a todo el capital y durante todo el plazo. En ese caso, el resultado será mayor de lo que cobrarás de verdad.