Reunificar deudas: cómo funciona, cuánto cuesta y cuándo no conviene

Un banco o una empresa financiera te concede un préstamo nuevo por el importe de todas tus deudas (más los gastos de la operación) y con ese dinero se cancelan las anteriores. A partir de ahí pagas una sola cuota a un solo acreedor.

Hay dos formas:

• Sin hipoteca: un préstamo personal que agrupa préstamos al consumo y tarjetas. Plazos más cortos y tipo de interés más alto; sirve para importes moderados.
• Con garantía hipotecaria: si tienes una vivienda, la deuda se agrupa en un préstamo hipotecario nuevo o en una ampliación de tu hipoteca. El tipo es más bajo y el plazo puede ser de muchos años, pero tu casa queda como garantía de deudas que antes no la tenían.

Ejemplo de cálculo (no es la oferta de ninguna entidad). Tienes tres deudas:

Las reúnes en un préstamo de 16.400 euros (16.000 de deuda más 400 euros de gastos) a 84 meses con un TIN del 9 %:

• la cuota baja a 263,86 euros, 316,77 euros menos al mes;
• pagas en total 22.164,31 euros: 3.861,13 euros más que si mantuvieras las deudas;
• terminas de pagar en 7 años en lugar de 3.

Haz tus propios números con el simulador de préstamos: pon el importe total, el plazo y el TIN que te ofrezcan, y compara la suma de cuotas con lo que te queda por pagar hoy.

Puede tener sentido si:

• la suma de cuotas no te deja llegar a fin de mes y corres el riesgo de impagar (un impago te lleva a ficheros como ASNEF y genera intereses de demora);
• tienes deudas caras, como una tarjeta revolving, y el préstamo nuevo tiene una TAE claramente menor;
• tus ingresos son estables y puedes asumir la nueva cuota durante todo el plazo.

No suele convenir si:

• la cuota actual es asumible: pagarás más en total sin ganar nada;
• la nueva TAE no es menor que la de tus deudas y solo alarga el plazo;
• vas a seguir usando las tarjetas que acabas de liquidar: en poco tiempo tendrás la deuda nueva y la antigua;
• para reunificar deudas al consumo tienes que poner tu vivienda como garantía.

• Comisión de apertura del préstamo nuevo.
• Comisiones por cancelar antes de tiempo tus préstamos actuales, si tus contratos las prevén.
• Si hay hipoteca: tasación de la vivienda, que paga el prestatario. Por la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, el prestamista asume la gestoría, la notaría de la escritura y la inscripción en el Registro de la Propiedad.
• Honorarios del intermediario, si contratas uno.

Todos los gastos obligatorios con la entidad deben estar en la TAE. Compárala con la TAE media de tus deudas actuales.

Muchas ofertas de «reunificación de deudas» vienen de intermediarios que no prestan, sino que buscan la financiación por ti. La Ley 2/2009 regula a los intermediarios que no son bancos:

• deben estar inscritos en el registro de su comunidad autónoma, o en el registro estatal si tienen domicilio fuera de España (artículo 3);
• deben darte gratis, al menos 15 días naturales antes de firmar, la información previa: su registro, el precio total de su servicio con comisiones e impuestos y las características del contrato (artículo 20);
• puedes desistir del contrato de intermediación en los 14 días naturales siguientes, sin dar motivos y sin penalización (artículo 21);
• si trabajan en exclusiva para una o varias entidades, no pueden cobrarte; si son independientes, solo pueden cobrar lo pactado por escrito y deben presentarte al menos tres ofertas vinculantes (artículo 22);
• no pueden cobrarte el dinero del préstamo: los fondos van de la entidad a tus acreedores o a ti (artículo 22).

Desconfía de quien pide dinero por adelantado antes de tener una oferta vinculante o no te dice en qué registro está inscrito.

Con un impago registrado en ASNEF u otro fichero, los bancos casi siempre rechazan un préstamo sin garantía. Las opciones habituales son una reunificación con garantía hipotecaria, si tienes vivienda, o negociar directamente con cada acreedor un plan de pagos o una quita. Qué es el fichero, cuánto dura la inscripción y cómo salir está en ASNEF: qué es y cómo salir; las empresas de préstamos que dicen aceptar solicitudes con ASNEF están en préstamos con ASNEF. Un minicrédito no sirve para reunificar: es caro y corto.

Si las deudas superan lo que puedes pagar incluso alargando plazos, existe el procedimiento de segunda oportunidad del texto refundido de la Ley Concursal, que permite a particulares cancelar parte de las deudas en determinadas condiciones. Requiere un procedimiento judicial y conviene consultarlo con un abogado.

1. Haz la lista: acreedor, saldo pendiente, cuota, plazo restante, TAE y comisión por cancelación anticipada de cada deuda.
2. Calcula cuánto te queda por pagar en total con tus deudas actuales.
3. Pide ofertas a tu banco y a otros; pide la información precontractual con la TAE y el importe total adeudado.
4. Compara el coste total de cada oferta con el de mantener tus deudas, no solo la cuota.
5. Si firmas, comprueba que la entidad cancela las deudas anteriores y pide los certificados de deuda cero.