Qué es una cuenta remunerada, cómo funciona y cuánto se gana de verdad

Ingresas dinero y el banco te paga intereses sobre el saldo, normalmente cada mes. A diferencia de un depósito a plazo fijo, puedes sacar el dinero en cualquier momento sin penalización: los intereses se calculan sobre el saldo que hayas tenido cada día.

Casi todas las ofertas tienen letra pequeña. Antes de abrir una, busca estas cuatro condiciones:

• Saldo máximo remunerado: por encima de ese importe el dinero no rinde nada.
• Duración del tipo: muchas ofertas pagan más solo los primeros meses o el primer año y después bajan.
• Requisitos: domiciliar la nómina, pagar recibos, usar la tarjeta o contratar otros productos.
• Comisiones: mantenimiento o tarjeta. Una comisión anual se come parte o todo el interés.

El TIN es el interés que pacta el banco. La TAE refleja además la frecuencia con la que te abona los intereses: si los cobras cada mes, ganas intereses sobre los intereses y la TAE sale algo mayor que el TIN. Para comparar cuentas, usa la TAE. Lo explicamos con ejemplos en TIN y TAE: qué son y cómo se calculan.

Ejemplo de cálculo con 10.000 euros todo el año en una cuenta con una TAE del 2 % (ejemplo de cálculo; no es la oferta de ninguna entidad):

Si la cuenta solo remunera hasta 5.000 euros, en el mismo ejemplo ganas la mitad: 100 euros brutos, 81 netos, aunque tengas 10.000 euros en ella. Para tu caso, la calculadora de interés compuesto te dice cuánto crece tu ahorro con la TAE, el plazo y las aportaciones que pongas.

Compara también con la inflación: si los precios suben más que la TAE neta, tu dinero pierde poder de compra aunque la cuenta pague intereses.

Los intereses de una cuenta son rendimientos del capital mobiliario. El banco retiene el 19 % al abonarlos y lo ingresa en Hacienda como pago a cuenta. En la declaración de la renta van a la base del ahorro, que tributa por tramos según la Ley del IRPF:

Arts. 66 y 76 de la Ley 35/2006, escala vigente desde el 1 de enero de 2025.

Para la mayoría de los ahorradores, la retención del 19 % coincide con lo que deben: los intereses de una cuenta rara vez superan 6.000 euros al año. País Vasco y Navarra tienen su propia normativa.

El dinero de una cuenta remunerada es un depósito bancario. Si el banco está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y no puede devolver el dinero, el FGD garantiza en general hasta 100.000 euros por titular y por entidad. Si tienes más, repartir el dinero entre varios bancos mantiene todo cubierto.

Comprueba siempre qué entidad está detrás de la cuenta. Un banco de otro país de la UE que opera en España está cubierto por el fondo de garantía de su país, con el mismo límite de 100.000 euros, no por el FGD español. Las cuentas de empresas que no son bancos (algunas aplicaciones de pago) no son depósitos y no tienen esa garantía.

Antes de abrir cualquiera, pide la información precontractual: el banco debe dártela por escrito, con la TAE, las comisiones y las condiciones de la remuneración.

1. Compara TAE, saldo máximo, duración de la oferta y requisitos.
2. Comprueba que la entidad es un banco registrado en el Banco de España y a qué fondo de garantía está adherida.
3. Abre la cuenta en línea con tu DNI o NIE; la entidad te identificará por videollamada o con una transferencia desde otra cuenta a tu nombre.
4. Transfiere el dinero y revisa el primer abono de intereses: debe coincidir con la TAE y el saldo remunerado anunciados.