Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku i kiedy to się opłaca

1. Składasz wniosek o kredyt hipoteczny w nowym banku z celem „refinansowanie” i zaświadczeniem o saldzie z obecnego banku.
2. Nowy bank ocenia zdolność kredytową i wycenia nieruchomość. Decyzję kredytową przekazuje w 21. dniu od wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejszą (art. 14 ustawy o kredycie hipotecznym).
3. Po podpisaniu umowy nowy bank przelewa pieniądze do starego banku, który zamyka kredyt.
4. W księdze wieczystej hipoteka starego banku jest wykreślana, a wpisywana hipoteka nowego.

Do czasu wpisu nowej hipoteki nowy bank może stosować podwyższoną marżę lub ubezpieczenie pomostowe. Zapytaj o to przed podpisaniem.

Przykład obliczeń (oprocentowanie przykładowe, raty równe, nie oferta banku): zostało Ci 350 000 zł do spłaty na 20 lat.

Przez 20 lat to około 50 417 zł mniej rat. Od tej kwoty odejmij koszty zmiany. Jeśli zmiana daje tylko kilkadziesiąt złotych miesięcznie albo do końca spłaty zostało kilka lat, koszty mogą zjeść całą oszczędność. Swoje liczby sprawdzisz w kalkulatorze kredytowym.

• Rekompensata za wcześniejszą spłatę w starym banku. Przy oprocentowaniu zmiennym bank może ją pobrać tylko w pierwszych 36 miesiącach umowy, najwyżej odsetki za rok od spłacanej kwoty i najwyżej 3% tej kwoty. Przy oprocentowaniu stałym może ją pobrać w okresie stałej stopy, do wysokości kosztów banku związanych ze spłatą (art. 40).
• Wycena nieruchomości dla nowego banku.
• Opłaty sądowe za wpis nowej hipoteki i wykreślenie starej.
• Prowizja nowego banku, jeśli ją pobiera, oraz koszt ubezpieczeń.
• Ubezpieczenie pomostowe lub wyższa marża do czasu wpisu hipoteki, jeśli bank je stosuje.

Spłacając stary kredyt w całości, masz prawo do obniżenia jego całkowitego kosztu o odsetki i koszty za okres, o który skrócono umowę (art. 39).

Z ofertą konkurencji w ręku zapytaj obecny bank o obniżenie marży albo zmianę oprocentowania na stałe. Aneks zwykle kosztuje mniej niż przeniesienie, bo nie trzeba zmieniać wpisu w księdze wieczystej. Jeśli bank odmówi, wracasz do planu przeniesienia.

Inną drogą jest nadpłata: zmniejsza kapitał i odsetki bez zmiany banku. Porównaliśmy jej warianty w poradniku jak nadpłacać kredyt hipoteczny.

• Różnica w oprocentowaniu jest wyraźna i do końca spłaty zostało dużo lat.
• Minęło 36 miesięcy od zawarcia umowy przy oprocentowaniu zmiennym, więc nie płacisz rekompensaty.
• Wartość nieruchomości wzrosła lub spłaciłeś(-aś) dużą część kredytu: niższy wskaźnik kredytu do wartości często oznacza lepsze warunki.
• Twoja zdolność kredytowa jest dobra: nowy bank ocenia ją od nowa, tak jak przy pierwszym kredycie.