Resultado
Ejemplo: crédito de $30,000 a 12 meses con una tasa de interés anual del 45 % sin IVA y sin comisión por apertura. Cambia los datos para calcular tu pago.
$3,150.37
- Pago mensual
- $3,150.37
- Intereses totales
- $7,804.42
- Pagas en total
- $37,804.42
- CAT
- 55.5 % sin IVA
Cálculo informativo con los datos que escribes: no es una oferta ni asesoría financiera. Los pagos reales y el CAT de tu crédito aparecen en la carátula del contrato.
Tabla de amortización
| Mes | Pago | Intereses | Capital | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $3,150.37 | $1,125.00 | $2,025.37 | $27,974.63 |
| 2 | $3,150.37 | $1,049.05 | $2,101.32 | $25,873.31 |
| 3 | $3,150.37 | $970.25 | $2,180.12 | $23,693.19 |
| 4 | $3,150.37 | $888.49 | $2,261.88 | $21,431.31 |
| 5 | $3,150.37 | $803.67 | $2,346.70 | $19,084.61 |
| 6 | $3,150.37 | $715.67 | $2,434.70 | $16,649.91 |
| 7 | $3,150.37 | $624.37 | $2,526.00 | $14,123.91 |
| 8 | $3,150.37 | $529.65 | $2,620.72 | $11,503.19 |
| 9 | $3,150.37 | $431.37 | $2,719.00 | $8,784.19 |
| 10 | $3,150.37 | $329.41 | $2,820.96 | $5,963.23 |
| 11 | $3,150.37 | $223.62 | $2,926.75 | $3,036.48 |
| 12 | $3,150.35 | $113.87 | $3,036.48 | $0.00 |
Cómo calculamos el pago
Con pagos fijos, todos los pagos son iguales. El pago A depende del monto P, de la tasa de interés mensual i y del número de meses n:
A = P · i / (1 − (1 + i)−n)
Con pagos decrecientes, cada mes abonas a capital la misma cantidad, P/n, más los intereses sobre el saldo insoluto R. Por eso el primer pago es el más alto y los siguientes bajan:
Ak = P / n + Rk · i
Los intereses de cada mes se calculan sobre el saldo insoluto. Redondeamos cada pago al centavo; el último pago ajusta la diferencia para que el capital pagado sea exactamente el monto del préstamo. Los pagos no incluyen el IVA de los intereses: si tu crédito lo cobra, cada pago real es mayor.
La tasa mensual i es la tasa nominal anual dividida entre 12.
Calculamos el CAT con la fórmula del numeral 4.1 de la Circular 21/2009 del Banco de México: recibes el monto menos la comisión por apertura y haces los pagos de la tabla; el año tiene 12 meses. Si tu crédito cobra otras comisiones obligatorias, el CAT real es más alto. CAT sin IVA, para fines informativos y de comparación.
¿Qué datos necesito para simular mi crédito?
El monto, el plazo en meses y la tasa de interés ordinaria anual. Los encuentras en la carátula del contrato o en la oferta que te da la institución antes de firmar. Si te cobran comisión por apertura, escríbela también: se incluye en el CAT.
No confundas la tasa de interés con el CAT. La tasa se aplica al saldo insoluto, y con ella se calcula el pago. El CAT incluye además las comisiones y otros costos del crédito, y sirve para comparar créditos entre sí. Si escribes el CAT en lugar de la tasa, el pago saldrá más alto que el real. Los pagos del simulador no incluyen el IVA de los intereses: si tu crédito lo cobra, cada pago real será mayor.