Qué es una tarjeta de crédito y cómo funciona: corte, pago mínimo y CAT

Es un crédito sin garantía que te da un banco o una SOFOM regulada. Te asigna una línea de crédito según tu ingreso y tu historial, y con ella pagas en comercios, compras en línea o sacas efectivo. Cada compra usa parte de la línea; cada pago la libera. Por eso se llama crédito revolvente.

La diferencia con una tarjeta de débito: con débito gastas tu propio dinero de la cuenta; con crédito gastas dinero del banco y se lo devuelves después. Si lo devuelves completo y a tiempo, el préstamo te sale gratis.

1. Periodo de facturación. Dura alrededor de un mes. Todo lo que compras en ese periodo se suma a tu saldo.
2. Fecha de corte. El día en que el banco cierra el periodo y calcula cuánto debes. Ese día genera tu estado de cuenta.
3. Fecha límite de pago. Unos días después del corte. Es el último día para pagar sin cargos por atraso. Las dos fechas vienen en tu estado de cuenta.
4. Tu pago. Eliges cuánto pagar: el pago mínimo, el pago para no generar intereses o cualquier monto entre ellos.

Truco útil: una compra hecha justo después del corte no se cobra hasta el siguiente estado de cuenta. Si la liquidas en la fecha límite, tuviste el dinero prestado varias semanas sin intereses.

Las reglas de Banco de México (Circular 34/2010, numeral 4.1) obligan a cobrar como pago mínimo al menos el mayor de dos montos: 1.5 % del saldo al corte más intereses e IVA, o 1.25 % del límite de crédito. Cada banco puede pedir más; BBVA, por ejemplo, suma intereses e IVA a los dos criterios.

Ejemplo: debes 20,000 pesos en una tarjeta con límite de 40,000 y tasa de 37.7 % anual. Los intereses del mes son unos 628 pesos y su IVA, 101 pesos. El primer criterio da 1,029 pesos; el segundo, 500 pesos. Tu pago mínimo es de al menos 1,029 pesos, y de ellos solo 300 bajan la deuda: el resto se va en intereses e IVA. Si cada mes pagas solo el mínimo, la deuda dura años.

Banco de México publica cada año los Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito. En el último reporte (datos a diciembre de 2024, tarjetas de bancos y SOFOM reguladas al corriente en sus pagos):

Fuente: Banco de México, Indicadores Básicos de Tarjetas de Crédito, datos a diciembre de 2024. La tasa efectiva es la que realmente pagaron los clientes, no la que anuncia el banco.

Además de los intereses, revisa tres cobros:

• Anualidad: cuota por tener la tarjeta. Muchos bancos tienen tarjetas sin anualidad o la perdonan si gastas cierto monto.
• Disposición de efectivo: sacar dinero en un cajero con la tarjeta de crédito cobra una comisión y genera intereses desde el primer día, sin periodo de gracia.
• Pago tardío: comisión fija si no cubres el mínimo a tiempo.

El CAT (Costo Anual Total) junta en un porcentaje anual la tasa de interés, la anualidad y otras comisiones; no incluye IVA. Sirve para comparar tarjetas entre sí: entre dos tarjetas parecidas, la de menor CAT cuesta menos si arrastras saldo. Los bancos deben mostrarlo en su publicidad y en la carátula del contrato. Si pagas el total cada mes, el CAT casi no te afecta: lo que pesa entonces es la anualidad.

Con meses sin intereses (MSI) una compra se divide en mensualidades iguales sin intereses. Cada mensualidad entra en tu pago para no generar intereses del mes, y el resto del monto queda apartado de tu línea hasta que lo pagas. Si un mes no cubres el pago para no generar intereses, el banco puede cobrarte intereses sobre el saldo del periodo. Antes de usar MSI suma todas tus mensualidades: varias compras a la vez llenan tu línea y tu pago mensual.

• Básica: la Ley de Instituciones de Crédito (artículo 48 Bis 2) obliga a los bancos a ofrecerla sin anualidad ni otras comisiones, con límite de hasta 200 salarios mínimos diarios. Solo sirve para comprar bienes y servicios.
• Clásica: la de entrada para la mayoría; más de la mitad de las tarjetas del reporte de Banxico son clásicas.
• Oro y Platino: piden más ingreso, tienen límites más altos y más beneficios; en promedio su tasa es menor, pero la anualidad suele ser más alta.
• Garantizada o asegurada: el límite equivale a un depósito que dejas en el banco. Sirve para empezar historial si nunca has tenido crédito.

• Paga cada mes el pago para no generar intereses. Si no puedes, paga lo más que puedas por encima del mínimo.
• Gasta solo lo que podrás liquidar en la fecha límite: la línea de crédito no es ingreso extra.
• Domicilia el pago o pon una alarma unos días antes de la fecha límite.
• No saques efectivo con la tarjeta salvo emergencia.
• Revisa tu estado de cuenta: cargos que no reconoces se aclaran con el banco y, si no responde, con la CONDUSEF.

Sacar efectivo con la tarjeta cobra comisión e intereses desde el primer día. Antes de hacerlo, compara con un préstamo personal: en el simulador de crédito calculas el pago de cada periodo, y en préstamos en línea en México están las apps con monto, plazo, CAT y registro en la CONDUSEF. Compara el costo total en pesos, no solo la tasa.