Cómo invertir en Cetes: paso a paso, montos mínimos y rendimiento

Los Cetes (Certificados de la Tesorería de la Federación) son deuda del Gobierno de México en pesos. Cada título vale 10 pesos al vencimiento, pero lo compras más barato, «a descuento». Tu ganancia es la diferencia entre lo que pagaste y esos 10 pesos. No pagan intereses durante el plazo: todo el rendimiento llega el día del vencimiento.

Banco de México los subasta cada semana a nombre del Gobierno. La tasa sale de esa subasta, así que cambia de una semana a otra. Se emiten a 28, 91, 182 y 364 días, y en algunas subastas también a dos años.

Fuente: Banco de México, resultados de la subasta semanal, consultado el 07.10.2026. Es la tasa del mercado primario: la que obtienes al comprar en la subasta. La tasa es anual aunque el plazo sea corto: a 28 días ganas una fracción de ella.

1. Abre tu cuenta. Entra a cetesdirecto.com o descarga su app. Te pide INE, CURP y una cuenta bancaria de la que seas titular; ser mayor de 18 años. El registro es en línea.
2. Envía dinero. Haz una transferencia SPEI desde tu banco a la CLABE que te asigna cetesdirecto. El dinero queda en tu cuenta de inversión.
3. Elige instrumento y plazo. Escoge Cetes y el plazo: 28, 91, 182 o 364 días. Indica el monto; la plataforma compra títulos completos de 10 pesos de valor nominal.
4. Decide qué pasa al vencimiento. Puedes activar la reinversión automática (vuelve a comprar Cetes al mismo plazo) o dejar el dinero disponible para retirarlo a tu banco.
5. Si quieres ahorrar cada quincena, la herramienta de Ahorro Recurrente programa compras periódicas.

Límites de cetesdirecto: inviertes desde 100 pesos y hasta 10 millones de pesos, sin comisiones por apertura, compra ni venta, según la propia plataforma.

No necesitas un banco en particular. Hay tres caminos:

En banco o casa de bolsa pregunta dos cosas antes de comprar: qué tasa te dan (frente a la de la subasta de Banxico) y qué comisión cobran. Una comisión anual de 1 % se come casi una sexta parte del rendimiento de un Cete a 28 días.

Ejemplo con 10,000 pesos en Cetes a 28 días a 6.09 % anual (tasa de la subasta con colocación 08.10.2026):

• Precio de cada título: 10 ÷ (1 + 0.0609 × 28 ÷ 360) ≈ 9.9529 pesos.
• Títulos que compras: 1,004 títulos por unos 9,993 pesos; el resto queda en tu saldo.
• Al vencimiento recibes: 1,004 × 10 = 10,040 pesos. Ganancia bruta: unos 47 pesos en 28 días.
• Retención de ISR: la Ley de Ingresos de la Federación 2026 fija una retención anual de 0.90 % sobre el capital, proporcional a los días invertidos: unos 7 pesos en este ejemplo.
• Ganancia neta: unos 40 pesos al mes. Si reinviertes todo el año (unos 13 plazos de 28 días) con la misma tasa, cerca de 525 pesos.

La retención es un pago provisional del ISR, no el impuesto final. En tu declaración anual se calcula el interés real (el rendimiento menos la inflación del periodo) y la retención se acredita contra el impuesto. Puedes no presentar declaración anual si solo tienes sueldo e intereses, la suma no pasa de 400,000 pesos en el año, los intereses reales no pasan de 100,000 pesos y ya te aplicaron la retención (artículo 150 de la Ley del ISR).

• 28 días: para dinero que puedes necesitar pronto o para tu fondo de emergencia. Reinviertes cada mes y te ajustas rápido si suben las tasas.
• 91 y 182 días: pagaron más que 28 días en la subasta con colocación del 08.10.2026. Sirven para metas de unos meses.
• 364 días: fija la tasa un año. Conviene si crees que las tasas van a bajar y no vas a tocar ese dinero.

Si necesitas el dinero antes del vencimiento, cetesdirecto tiene venta anticipada: vendes tus títulos al precio del día, que puede ser un poco menor o mayor al que esperabas. Para tener dinero disponible cualquier día hábil está Bonddia, el fondo de liquidez diaria de la misma plataforma.

• No hay riesgo de impago relevante: el emisor es el Gobierno Federal. Por eso su tasa se usa como referencia «libre de riesgo» en México.
• La inflación sí cuenta: si la inflación anual supera la tasa de tu Cete, pierdes poder de compra aunque ganes pesos.
• No los cubre el IPAB: el seguro del IPAB protege depósitos bancarios. Los Cetes son títulos de deuda pública, no depósitos; su respaldo es el propio Gobierno.
• La tasa cambia cada semana: con reinversión a 28 días, tu rendimiento sube o baja con cada subasta.

Una regla práctica antes de invertir: si tienes una deuda cara, pagarla rinde más que cualquier Cete. Un préstamo con CAT de dos o tres cifras cuesta mucho más de lo que pagan los Cetes, así que primero liquida esa deuda.