Qué es una cuenta de ahorro, cómo funciona y cómo comparar su GAT

En una cuenta de ahorro depositas dinero y lo tienes disponible: puedes sacarlo o transferirlo cuando lo necesites. Muchas cuentas de ahorro traen tarjeta de débito, así que en la práctica la frontera entre «cuenta de ahorro» y «cuenta de débito» depende del producto, no del nombre. Lo que importa es:

• si la cuenta paga intereses y cuánto (la GAT);
• qué comisiones cobra: manejo de cuenta, saldo mínimo, retiros en cajeros de otros bancos;
• si el dinero está disponible todos los días o tiene plazo;
• quién la ofrece y qué protección tiene tu depósito.

Si buscas una tarjeta para pagar, la diferencia con la tarjeta de crédito la explicamos en la guía de crédito y débito.

La GAT (Ganancia Anual Total) es el porcentaje anual que gana tu dinero en una cuenta o inversión, después de restar todos los costos de la operación, incluidos los de apertura. La define la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (artículo 3, fracción XI) y Banco de México fija cómo se calcula. Las entidades la publican en dos versiones:

• GAT nominal: lo que gana tu dinero en pesos, antes de considerar la inflación.
• GAT real: lo que gana después de descontar la inflación estimada. Si la GAT real es negativa, tu dinero crece en pesos pero pierde poder de compra.

Al comparar, revisa tres datos que acompañan a la GAT: el monto y el plazo con que se calculó, la fecha de cálculo y su vigencia. Una GAT anunciada «de hasta» un porcentaje suele aplicar solo a ciertos montos, plazos o condiciones. Lee la letra chica del producto.

Cálculo con el valor de la UDI de 8.849589 pesos del 08.10.2026, publicado por Banco de México; la UDI cambia cada día. El valor de cada día está en nuestra página de UDIS.

El límite es por persona y por entidad. Si tienes más que el límite en una sola entidad, el excedente no está cubierto. Antes de abrir una cuenta, revisa en el sitio de la CONDUSEF que la entidad esté autorizada.

Si tu cuenta genera intereses, la entidad normalmente te retiene ISR sobre el capital (artículos 54 y 135 de la Ley del ISR). Para 2026, la Ley de Ingresos de la Federación (artículo 24) fija esa retención en 0.90 % anual, proporcional a los días que tu dinero estuvo depositado; la verás en tu estado de cuenta. Es un pago provisional: en tu declaración anual se calcula el interés real y la retención se acredita. La regla y cuándo no tienes que declarar están explicadas en la guía de cómo invertir en Cetes.

La Ley de Instituciones de Crédito (artículo 48 Bis 2) obliga a los bancos que reciben depósitos a la vista de personas físicas a ofrecer un producto básico de nómina o de ahorro, también al público en general. Mientras tus depósitos mensuales no pasen del límite que fija la ley, esa cuenta no puede cobrarte comisiones por apertura, retiros, consultas ni ningún otro concepto. Pregunta por ella en tu banco si solo necesitas guardar dinero y recibir tu sueldo.

• Para dinero que puedes necesitar cualquier día (fondo de emergencia), una cuenta con disponibilidad diaria es lo práctico.
• Para dinero que no vas a tocar en semanas o meses, compara la GAT de la cuenta con la tasa de los Cetes. Por ejemplo, el Cete a 28 días se colocó al 6.09 % anual el 08.10.2026, según Banco de México.
• Si tienes una deuda cara, pagarla suele rendir más que cualquier ahorro: un préstamo o una tarjeta con CAT alto cuesta más de lo que gana una cuenta.