Как улучшить кредитную историю: что реально работает

Банки и микрофинансовые организации передают в кредитные бюро сведения о ваших займах: сумму, сроки, платежи и просрочки. Из этих данных складывается кредитная история. Кредитор видит её в кредитном отчёте, когда вы подаёте заявку, и только с вашего согласия.

• Срок хранения. Кредитное бюро хранит информацию о вас пять лет после даты получения последней информации о вас (статья 14 Закона «О кредитных бюро и формировании кредитных историй»).
• Что видно в отчёте. Первое кредитное бюро пишет, что обычный персональный кредитный отчёт не показывает кредиты, по которым последняя информация пришла больше пяти лет назад. Полный отчёт содержит всю историю. Сами истории из базы ПКБ не удаляются.
• Кто меняет данные. Обновляют историю только банки и другие кредитные организации, где у вас были займы. По словам ПКБ, само бюро в кредитные истории изменения не вносит. Бюро обязано внести присланные кредитором изменения не позднее следующего рабочего дня (статья 17).

Отсюда главный вывод: просрочка, которая была на самом деле, из истории не исчезает ни по просьбе, ни за деньги. Но после неё в истории копятся записи о платежах без задержек, и кредитор видит и то, и другое.

Раз в календарный год вы вправе получить кредитный отчёт о себе бесплатно (статья 21, пункт 2). Узнать свой кредитный скоринг в бюро тоже можно бесплатно (пункт 2-1).

• В Первом кредитном бюро полный персональный кредитный отчёт раз в год бесплатен. Каждый следующий стоит 414 тенге, столько же — обычный отчёт.
• Бесплатный полный отчёт ПКБ выдаёт на сайте 1cb.kz, в мобильном приложении 1cb.kz и в офисе ПКБ. Обычный отчёт доступен и на egov.kz, в ЦОНах и отделениях Казпочты.
• Онлайн понадобятся ЭЦП и платёжная карта любого банка Казахстана. На бумаге — личный визит и оригинал удостоверения личности.

Условия — по странице персонального кредитного отчёта ПКБ, сведения на 08.10.2026.

В отчёте проверьте три вещи:

• все ли займы ваши;
• закрыты ли погашенные кредиты;
• нет ли просрочек, которых не было.

Если в отчёте ошибка, закон даёт право её оспорить (статьи 22 и 31):

1. Подайте заявление в кредитное бюро или напрямую кредитору, который передал данные. Укажите ФИО, место жительства, данные удостоверения личности, какую информацию оспариваете и что просите исправить. Подпишите заявление. Приложите документы, например справку банка о погашении.
2. По вашему заявлению бюро обязано назвать, какой кредитор передал оспариваемые сведения (статья 17).
3. Кредитор или бюро должны рассмотреть заявление в течение 15 рабочих дней.
4. Если ошибка подтвердилась, кредитор в течение 10 рабочих дней передаёт в бюро верные данные, и бюро выдаёт исправленный отчёт.
5. Если данные верны, вам пришлют письменный отказ с указанием, откуда эти сведения. При повторном обращении по тому же вопросу расходы на его рассмотрение возлагаются на вас.

Оспаривать стоит только реальные ошибки: чужой заём, кредит, который вы погасили, а он висит открытым, или просрочку, которой не было. Настоящую просрочку этим путём не убрать.

• Погасите текущую просрочку. Пока долг не погашен, в истории остаётся открытая просрочка. Если не можете заплатить всю сумму, обратитесь к кредитору за реструктуризацией. О рефинансировании, когда оно выгодно, — в статье что такое рефинансирование.
• Дальше платите вовремя. Каждый платёж без задержки — новая запись в истории после старых проблем.
• Не берите новые займы, чтобы «разбавить» историю. Новый заём — это новые платежи и новые заявки в истории. Он помогает, только если вы точно сможете его обслуживать.
• Проверьте отчёт после погашения. Если закрытый кредит остался открытым, оспорьте это, как описано выше.

Если деньги нужны сейчас, а история плохая, часть МФО рассматривает такие заявки. Подборка с условиями и ГЭСВ, где кредитор её публикует, — на странице займы с плохой кредитной историей. Перед заявкой посчитайте, сколько вернёте в итоге.

Предложения «удалить просрочки» или «очистить историю за плату» не опираются на закон. Изменить сведения могут только кредитор, если данные ошибочны, и бюро, если ошиблось оно само. Ошибку вы можете оспорить сами и бесплатно, по порядку выше. Тот, кто берёт деньги за «чистку», не может законно сделать больше, чем вы сделаете сами.

Чужой заём на ваше имя портит историю так же, как собственная просрочка. Закон даёт бесплатную защиту: вы можете установить добровольный отказ от получения банковских займов и микрокредитов, а потом снять его. Это делается в кредитном бюро, через портал egov.kz или в приложениях банков и МФО, подключённых к шлюзу «электронного правительства» (статья 22, подпункт 8). О мошеннических SMS «вам одобрен кредит» — в статье вам одобрен кредит: SMS.