Кредиты наличными в банках Казахстана: ГЭСВ, сумма, срок

Ставка вознаграждения показывает только проценты. ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) добавляет обязательные платежи по договору и пересчитывает всё в годовое выражение, поэтому банки правильно сравнивать именно по ней. В ГЭСВ не входит то, что зависит от вас, например неустойка за просрочку.

Как читать таблицу:

• ГЭСВ «от–до». «От» — нижняя граница, которую банк называет заёмщикам с лучшим профилем, «до» — верхняя. Ваша ставка окажется между ними, точное значение банк назовёт после заявки.
• Сумма и срок. Проверьте, что ваша сумма и срок входят в диапазон банка: для крупной суммы на несколько лет подойдёт не каждая строка.
• Порядок строк. Банки идут по возрастанию ГЭСВ «от». Это порядок данных, а не оценка банка: ваша итоговая ставка может оказаться выше «от».
• Дата. У каждой строки указана дата проверки условий на сайте банка.

Если вам называют больше, уточните, какой именно продукт предлагают и что входит в платёж.

Следующий шаг: посчитайте переплату на свою сумму и срок в кредитном калькуляторе, выберите два-три банка и подайте заявку на сайте того, чьи условия подходят.

В диапазоне «от–до» банк выбирает ставку индивидуально. Обычно на неё влияет:

• Доход и его подтверждение. Официальный доход, который виден в выписке по счёту или в справке, повышает шансы на ставку ближе к «от».
• Кредитная история. Своевременные платежи по прошлым кредитам помогают, просрочки и частые новые кредиты мешают.
• Долговая нагрузка. Банк сравнивает ежемесячные платежи по всем вашим кредитам с доходом. Чем она выше, тем выше ставка или шанс отказа.
• Отношения с банком. Некоторые банки дают лучшие условия владельцам зарплатной карты. Условия таких программ смотрите на странице банка.
• Сумма и срок. Более длинный срок снижает ежемесячный платёж, но увеличивает переплату.
• Страховка. Если «от» действует только при оформлении страхования, ваша итоговая ГЭСВ может оказаться выше.

Ориентируйтесь на свой вариант, а не на самую низкую цифру в таблице: просите у банка расчёт на вашу сумму и срок.

Список документов у каждого банка свой и зависит от суммы и от того, клиент вы банка или нет. Чаще всего просят:

• удостоверение личности и ИИН;
• подтверждение дохода: выписку по зарплатному счёту, справку с места работы или другой документ, который принимает банк;
• для крупных сумм или залога — дополнительные документы, их назовёт банк.

Как проходит заявка: вы заполняете её онлайн или в отделении, банк проверяет вашу кредитную историю и доход, затем сообщает решение и условия. Перед подписанием проверьте в договоре ГЭСВ, график платежей, размер неустойки и комиссии. Сравните их с условиями, которые вы видели на странице банка.

Не подавайте заявки сразу во все банки. Запросы банков к кредитным бюро могут фиксироваться, а несколько заявок подряд способны повлиять на решение. Сначала выберите два-три банка по сумме и ГЭСВ.

Банк и МФО выдают разные продукты, и сравнивать их стоит по сумме к возврату на ваш срок.

Если банк отказал, не подавайте повторные заявки в тот же день. Выясните у банка причину, а при необходимости уменьшите сумму или увеличьте срок. Когда деньги нужны срочно и на небольшой срок, можно рассмотреть микрозайм: на странице займов онлайн на карту МФО сравниваются по сумме, сроку и ГЭСВ. Но короткий заём стоит дороже в пересчёте на год, поэтому смотрите на сумму к возврату. Нужны деньги сегодня — выберите МФО и подайте заявку онлайн.

Уже есть кредиты и платежи давят? Прочитайте, что такое рефинансирование.

Эти два пункта чаще всего меняют итоговую стоимость кредита, поэтому уточните их до подписания договора и попросите ответ письменно.

Досрочное погашение. Спросите банк:

• можно ли погасить кредит частично или только полностью;
• за сколько дней нужно предупредить банк;
• есть ли комиссия за досрочное погашение;
• что уменьшится после платежа: размер ежемесячного платежа или срок кредита, и как банк пересчитает переплату.

Страхование. Банки часто предлагают страховку жизни или от несчастного случая. Спросите, обязательна ли она для одобрения кредита или для ставки «от», сколько стоит и входит ли в ГЭСВ. Попросите расчёт кредита с ней и без неё и сравните итоговые суммы. Если страховку предлагают как дополнительную услугу, решение остаётся за вами.

Всё, что пообещал сотрудник банка, найдите в договоре: действует то, что в нём написано.