Что такое рефинансирование кредита и когда оно выгодно

1. Вы подаёте заявку в банк, который предлагает рефинансирование, и указываете кредиты, которые хотите закрыть.
2. Банк проверяет доход и кредитную историю, как при обычном кредите.
3. После одобрения банк сам перечисляет деньги старым кредиторам в счёт полного досрочного погашения.
4. Вы получаете справки о закрытии старых кредитов и платите новый.

Рефинансировать можно потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты и ипотеку. Например, Отбасы банк выдаёт промежуточный и жилищный заём и на рефинансирование ипотечных кредитов других банков. Займы МФО рефинансируют реже и на других условиях.

Рефинансирование не то же самое, что реструктуризация. При реструктуризации меняются условия того же кредита у того же кредитора, обычно когда платить уже трудно: отсрочка, новый график, снижение платежа.

Пример расчёта (ставки условные, не предложение банка): остаток 2 000 000 ₸, до конца кредита 36 месяцев, аннуитетный платёж.

На тот же срок экономия — 380 736 ₸. Если растянуть кредит на 48 месяцев, платёж падает на 24 042 ₸ в месяц, но экономия сокращается до 135 199 ₸, потому что проценты идут на год дольше. При меньшей разнице в ставках удлинение срока легко съедает всю выгоду. Свои цифры посчитайте в кредитном калькуляторе.

Ипотеку из другого банка можно перевести в Отбасы банк. Сначала открывают депозит и копят нужную сумму, потом подают заявление через онлайн-банкинг или в отделении. Условия на 08.10.2026:

Если текущая ипотека в коммерческом банке дороже 8,5%, а у вас есть сбережения на половину остатка, перевод в Отбасы банк снижает переплату. Как работает промежуточный заём, разобрано в статье ипотека 50/50 в Отбасы банке.

• Новая ГЭСВ ниже старой хотя бы на несколько процентных пунктов. Сравнивайте ГЭСВ, а не номинальную ставку: в ГЭСВ входят комиссии и обязательные страховки.
• До конца кредита ещё больше года. По аннуитету основные проценты платятся в начале срока, поэтому под конец кредита экономить почти нечего.
• Вы закрываете несколько кредитов одним и платите один платёж вместо трёх-четырёх.
• Вы хотите снять обременение или поменять валюту кредита на тенге.

• Новый банк берёт комиссию за выдачу или требует страховку, и вместе с ними новая ГЭСВ почти равна старой.
• Вы рефинансируете только ради меньшего платежа и сильно удлиняете срок.
• Есть текущая просрочка: одобрение маловероятно, а каждая новая заявка видна в кредитной истории.
• Платежи по всем кредитам уже съедают большую часть дохода: банк считает коэффициент долговой нагрузки и может отказать.

Рефинансирование — это досрочное погашение старого кредита. По сообщению Первого кредитного бюро, с 31 августа 2025 года банки не вправе брать с физических лиц неустойку или штраф за досрочное погашение займа, в том числе по договорам, заключённым раньше. Штрафы, уплаченные до этой даты, не возвращают. Кредитор может установить порядок: подать заявление заранее, погасить в дату платежа, но не наказывать за само погашение. Проверьте в договоре, нет ли условий о перерасчёте льгот или субсидий при досрочном закрытии по госпрограммам.

1. Соберите данные по каждому кредиту: остаток, ставка и ГЭСВ, срок, платёж. Их видно в приложении банка и в кредитном отчёте.
2. Проверьте кредитную историю: просрочки и ошибки лучше увидеть до заявки.
3. Сравните предложения 2–3 банков по ГЭСВ и общей сумме выплат.
4. Подайте заявку с документами: удостоверение личности, данные о доходе, сведения о рефинансируемых кредитах.
5. После одобрения проверьте, что старые кредиторы получили деньги, и возьмите справки о закрытии.
6. Убедитесь через месяц-другой, что в кредитной истории старые кредиты закрыты.

Если банк отказал из-за кредитной истории или дохода, заём МФО на погашение кредита обычно не решает проблему: ГЭСВ микрокредитов выше банковской, а срок короче. Такой заём подходит, чтобы закрыть небольшой платёж до зарплаты и не допустить просрочки. Условия, ГЭСВ и лицензию АРРФР каждой МФО мы собрали на странице займы онлайн на карту. Почему МФО отказывают и как поднять шанс одобрения, разобрано в отдельной статье.