Онлайн кредит или микрозайм: чем отличаются и что выбрать

Банк и МФО выдают разные продукты. Банки сравнивают на странице кредитов наличными в банках Казахстана, МФО на странице займов онлайн на карту.

«Онлайн» у них значит разное. Для банков закон задаёт отдельные правила выдачи беззалоговых займов через интернет (они ниже, в таблице и в последних разделах). У МФО правила определяет компания в рамках лицензии и закона о микрофинансовой деятельности. Общее одно: ГЭСВ нужно смотреть до подписания. Банк обязан указывать её в договоре и при публикации условий (ст. 53, п. 5), а МФО должны давать лицензию и ГЭСВ в рекламе (нормы, на которые ссылается карточка Kviku: п. 40 Требований АРРФР № 92 и ст. 24 закона о микрофинансовой деятельности).

Нужна сумма побольше и срок подольше? Сравните кредиты наличными по ГЭСВ «от-до», сумме и сроку.

Данные хаба банков на 20.10.2026 и карточек МФО на 18-25.10.2026; нормы закона № 258-VIII. Это сравнение типов продуктов, а не рейтинг компаний.

Предельные ГЭСВ взяты из сообщения Национального Банка от 12.05.2026 (совместное постановление Национального Банка и АРРФР от 29.04.2026, действует с 16.05.2026). Это потолок, а не ваша ставка: кредитор называет её после заявки.

Банк отказал или нужна небольшая сумма? Посмотрите МФО, которые рассматривают заявки с плохой кредитной историей: условия каждой компании на отдельной карточке.

Сравнивайте три вещи: сумму к возврату на ваш срок, ГЭСВ и срок. Три МФО с кнопкой заявки (не рейтинг). Baylyq в блок не вошёл: ГЭСВ на его сайте мы не нашли.

• OneCredit: до 190 000 ₸ на срок от 10 до 30 дней, ГЭСВ до 179 %; решение до 15 минут, по данным кредитора.
• Microcash: до 165 000 ₸ на срок от 5 до 20 дней, ГЭСВ до 179 %; решение за 5–10 минут, по данным кредитора.
• Займер: до 300 000 ₸ на срок до 360 дней, ГЭСВ 45,31 % (пример калькулятора); решение чаще всего за 5 минут, по данным кредитора.

Kviku (приказ № 70), Vivus (приказ № 15) и ZaimBee (приказ № 69): больше нет в подборке. АРРФР лишило лицензий их юрлица приказами от 23.10.2026 (пресс-релиз АРРФР от 27.10.2026). Новые займы такие компании выдавать не вправе, а заёмщики с действующими договорами отвечают по условиям этих договоров.

Это МФО, а не банки. Условия с сайтов компаний на 18-25.10.2026. Решение принимает кредитор после своих проверок, результат не гарантирован. Если важна скорость, смотрите быстрые займы.

Нужны деньги на небольшой срок? Сравнить микрозаймы онлайн по сумме, сроку и ГЭСВ у 15 кредиторов.

ГЭСВ показывает стоимость займа за год, поэтому для короткого займа её нужно пересчитать на срок: сумма × ((1 + ГЭСВ)^(срок в днях ÷ 365) − 1). Так же считает калькулятор на странице займов. Ниже расчёт Tasamira на 100 000 ₸ без неустойки. Для банка ГЭСВ принята за годовую эффективную ставку при платеже равными частями: настоящий расчёт банк даёт в договоре.

Что видно из таблицы. Месяц в МФО при ГЭСВ 29-46 % стоит 2-3 тысячи ₸ на 100 000 ₸, а год банковского кредита по самой низкой ГЭСВ в таблице стоит около 9,6 тысячи ₸: сроки разные, и месяц в МФО дешевле. При ГЭСВ 179 % месяц стоит около 8,8 тысячи ₸, почти как год кредита в банке. Поэтому сравнивайте сумму к возврату на ваш срок, а не ставку.

При просрочке цена растёт. Неустойка по банковскому займу физического лица по закону не больше 0,5 % от просроченного платежа в день в первые 90 дней и 0,03 % после (ст. 58, п. 18). У МФО размер в договоре: у Tengeda 0,3 % от непогашенного обязательства в день.

Посчитайте свой вариант в кредитном калькуляторе или сравните займы онлайн на карту по сумме, сроку и ГЭСВ.

Банк подходит, когда нужна сумма в сотни тысяч ₸ и срок от года. Длинные займы есть и у отдельных МФО (Займер до 360 дней, Солва (Solva) от 6 до 36 месяцев), но у большинства компаний потолок суммы 100 000-300 000 ₸ и срок до 45 дней. ГЭСВ «от» у банков (18,70-42,42 %) ниже, чем у МФО с ГЭСВ до 179 %. Зато у банка больше условий по закону:

• Банк не вправе выдать заём человеку с просрочкой по займу или микрокредиту свыше 30 дней (ст. 58, п. 16).
• Банк не принимает положительное решение, если в вашем кредитном отчёте есть заявка в другой банк или МФО без статуса решения (ст. 58, п. 17). Подавайте заявки по очереди, а не во все места в один день.
• Если в кредитном отчёте нет сведений о ранее полученных займах, банк заключает беззалоговый заём только после биометрической аутентификации лично в банке, если сумма выше минимума, который задаёт регулятор (ст. 58, п. 3). Исключение: деньги идут на счёт продавца. Первый кредит онлайн без визита возможен не всегда.

МФО подходит, когда нужна небольшая сумма на короткий срок и вы уверены, что вернёте её вовремя. Но не берите микрозайм, чтобы погасить другой: платежи накладываются друг на друга. Если у вас уже есть кредиты и платежи давят, прочитайте, что такое рефинансирование.

Если нужен длинный срок, сравните сроки МФО в статье займ на длительный срок в МФО: там таблица сроков и пример помесячного платежа.

Хотите сначала сравнить банки? Условия банков по кредитам наличными с ГЭСВ и датой проверки.

1. Выберите два-три варианта по сумме, сроку и ГЭСВ. Не подавайте заявки сразу во все места.
2. Подайте заявку на сайте или в приложении. Для банка обычно нужны удостоверение личности, ИИН и подтверждение дохода; согласие на заём без залога через интернет оформляется в кредитном бюро или на портале «электронного правительства», и нужна биометрическая аутентификация (ст. 58, п. 4 и 9). Для МФО по карточкам нужны удостоверение личности, телефон и карта банка Казахстана, у Займера и Tengeda ещё биометрия.
3. Перед подписанием проверьте ГЭСВ, график платежей, неустойку и комиссии. Банк обязан до договора предложить на выбор варианты с комиссиями и без них (ст. 53, п. 6).
4. Проверьте организацию. Банк действует по лицензии АРРФР. МФО должна быть в реестре АРРФР на сайте gov.kz: сверьте название и номер лицензии. На карточках в Tasamira указаны номер лицензии и дата проверки реестра (04.10.2026). Некоторые «займы на карту» выдают ломбарды: у них лицензия ломбарда, а не МФО.

Красные флаги: плата за «рассмотрение» или «страховку» до выдачи денег, просьба прислать код из SMS или данные карты кому-то кроме кредитора. Защититься от чужих займов можно, бесплатно установив добровольный отказ от получения банковского займа в кредитном бюро или на портале «электронного правительства»: при такой записи банк не вправе выдать заём (ст. 58, п. 1). Как проверить свою кредитную историю, читайте в статье как проверить кредитную историю.

Выбрали МФО? Откройте карточку OneCredit, Microcash или Кредит 365: лицензия, требования и условия с датой проверки на одной странице.