Spotřebitelský úvěr: co to je, jak se počítá RPSN a jaká práva vám dává zákon

Spotřebitelský úvěr je každá peněžitá zápůjčka nebo úvěr, který podnikatel poskytne spotřebiteli, tedy člověku mimo jeho podnikání (§ 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb.). Patří sem půjčka od banky, splátková půjčka od nebankovního poskytovatele i krátká půjčka do výplaty. Zákon se naopak nepoužije na půjčku od zastavárny, při které poskytovatel nemá právo na vrácení peněz a spoléhá jen na zastavenou věc (§ 4 odst. 1 písm. c).

Úvěr pro živnostníka na podnikání je podnikatelský, ne spotřebitelský. Ochrana podle zákona č. 257/2016 Sb. (RPSN a předsmluvní informace, odstoupení od smlouvy, předčasné splacení) se na něj nevztahuje. Pokud si půjčujete jako fyzická osoba na vlastní potřebu, zákon vás chrání.

Jako podnikatel smí spotřebitelský úvěr poskytovat jen banka, spořitelní a úvěrní družstvo, platební instituce a několik dalších osob vyjmenovaných v zákoně, mezi nimi nebankovní poskytovatel (§ 7). Nebankovním poskytovatelem je právnická osoba s oprávněním, které jí udělila ČNB (§ 9). Zápis najdete v registru ČNB, jehož údaje jsou veřejné (§ 53 až 56). U šesti firem z našeho srovnání jsme ho ověřili v otevřených datech ČNB 29.10.2026:

Pořadí je podle nejvyšší částky, není to žebříček. Částky, doby a příklady RPSN jsou z webů poskytovatelů, ověřených 14.10.2026–28.10.2026. Zápis v seznamu ČNB říká, že firma smí půjčovat; nic neříká o ceně ani o tom, zda žádost schválí. Podmínky a RPSN jednotlivých firem najdete na kartách, například Viasms nebo Movinero.

Než smlouvu podepíšete, musí vám poskytovatel dát předsmluvní informace (§ 95): celkovou výši úvěru, dobu, úrokovou sazbu, celkovou částku, kterou zaplatíte, a RPSN, kterou musí vysvětlit reprezentativním příkladem. Obvykle je to formulář standardních informací o spotřebitelském úvěru; například Movinero a Viasms ho zveřejňují na svých webech (ověřeno 25.10.2026–28.10.2026). Smlouva musí obsahovat informace podle § 106.

• RPSN zahrnuje úroky i poplatky a dá se porovnat jen mezi úvěry na stejnou částku a dobu. Spočítáte ji v kalkulačce RPSN.
• Směnka a šek se ke splacení ani zajištění spotřebitelského úvěru použít nesmějí (§ 112).
• Posouzení úvěruschopnosti. Poskytovatel musí před smlouvou prověřit, zda úvěr zvládnete splácet (§ 86). Poskytne-li ho přesto, ačkoli z posouzení vyplývají důvodné pochybnosti o tom, je smlouva neplatná a vracíte jistinu v době přiměřené svým možnostem (§ 87).

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru jiném než na bydlení můžete odstoupit do 14 dnů od uzavření, bez uvedení důvodu a bez sankce (§ 118). Do 30 dnů od odeslání odstoupení pak vrátíte jistinu a úrok za dobu, kdy jste měli peníze. Odstoupení pošlete písemně, podle pokynů ve smlouvě.

Úvěr můžete kdykoli splatit celý nebo zčásti a snížit celkové náklady o úroky a další náklady za dobu po splacení. Věřitel smí chtít jen náhradu účelně vynaložených nákladů, nejvýše 1 % z předčasně splacené části (0,5 %, pokud do konce zbývá rok nebo méně) a nejvýše tolik, kolik by činil úrok do konce úvěru (§ 117). Výpočet na příkladu najdete v kalkulačce půjčky.

Zákon se mění. Znění, které popisujeme, platí podle zákonyprolidi.cz do 31.12.2026. Směrnice (EU) 2023/2225 o smlouvách o spotřebitelském úvěru je podle Ministerstva financí účinná od 20. listopadu 2026. Před smlouvou si proto ověřte aktuální znění zákona, zejména u malých a krátkých půjček.

• Nenajdete ho v seznamu ČNB podle názvu ani IČO. Hledejte obchodní jméno i IČO z patičky webu.
• Chce platbu předem „za vyřízení“, „odblokování“ nebo „pojištění“, než vám půjčku vyplatí.
• Žádá směnku nebo zástavu bez jasné smlouvy (směnka je u spotřebitelského úvěru zakázaná).
• Komunikuje jen přes messenger a neuvede firmu, IČO ani sídlo.

Pokud se vám něco z toho stalo, neposílejte peníze ani osobní údaje. Porovnat poskytovatele se zápisem v ČNB můžete v přehledu půjček online.