Půjčka od soukromé osoby: smlouva, směnka a jak poznat lichvu

Licencované poskytovatele s přehledem RPSN najdete ve srovnání půjčky online. Tady nejdřív rozdíl mezi dvěma světy.

Půjčka mezi dvěma lidmi je zápůjčka podle občanského zákoníku, bez dohledu a bez povinností, které zákon ukládá poskytovatelům.

Zákon o spotřebitelském úvěru (č. 257/2016 Sb.) ukládá povinnosti poskytovateli, tedy tomu, kdo půjčuje jako podnikatel (§ 3 odst. 1 písm. d). Jako podnikatel smí půjčovat jen banka, spořitelní a úvěrní družstvo, platební instituce a podobné subjekty a nebankovní poskytovatel s oprávněním České národní banky (§ 7 a § 9). Co z toho plyne pro vás:

Soukromá půjčka tedy není nezákonná. Jen se na ni nevztahuje ochranná síť, kterou zákon dává klientům poskytovatelů, a o všem rozhoduje to, co si ujednáte.

Chcete půjčku s touto ochranou? Porovnat licencované půjčky: u každého poskytovatele je IČO a výsledek naší kontroly v seznamu ČNB s datem.

Občanský zákoník pro zápůjčku písemnou formu nevyžaduje: každý má právo zvolit si formu právního jednání, pokud ji nic neomezuje (§ 559). V praxi se ale bez písemné smlouvy a bez dokladu o předání peněz výše dluhu dokazuje špatně. Písemná smlouva platí s podpisem jednajícího (§ 561 odst. 1). Co do ní patří (obecná informace, ne právní rada; u vyšší částky nebo zajištění se poraďte s právníkem):

1. Strany: jména, adresy a data narození obou osob, u firmy IČO.
2. Částka a měna zápůjčky.
3. Předání peněz: datum a způsob. Bankovní převod nechává stopu a dokládá, že peníze skutečně odešly.
4. Splatnost: konkrétní datum nebo splátkový kalendář. Bez ní platí výpověď s lhůtou šest týdnů (§ 2393).
5. Úrok: pokud je sjednán, výslovně a v číslech. Nejsou-li úroky ujednány, může vydlužitel zápůjčku splatit i bez výpovědi (§ 2393 odst. 2).
6. Důsledky prodlení: co se stane při opožděné splátce. Přehnané částky narážejí na zákaz lichvy.
7. Zajištění (zástava, ručení, směnka): pokud existuje, musí být popsáno přesně a bez porady ho nepodepisujte.
8. Podpisy obou stran a datum.

Limity plateb při prodlení z § 122 jsou napsané pro spotřebitelský úvěr od poskytovatele. Na peněžitou zápůjčku se obdobně použijí jen tehdy, když je dlužníkem fyzická osoba, která není spotřebitelem, a prodlení trvá déle než 90 dnů (§ 122 odst. 5); co z toho plyne ve vašem případě, posoudí právník. Jak vypadá smlouva s poskytovatelem, kde je všechno předepsáno, najdete v průvodci co poskytovatel ověřuje před půjčkou.

Chcete vidět smlouvu s poskytovatelem? Podívejte se na nabídky v přehledu půjček: u každého je předsmluvní příklad s RPSN a celkovou částkou.

To jsou licencovaní poskytovatelé, ne soukromé osoby. Při srovnání sledujte RPSN, částku ke splacení za vaši dobu a možnost prodloužení, kde ji poskytovatel uvádí. Tři poskytovatelé z našeho seznamu se zápisem v seznamu ČNB ověřeným 14.10.2026, v pořadí seznamu (není to hodnocení kvality):

• Viasms: 2 000 až 130 000 Kč na 90 až 1 080 dní; podle webu předčasné splacení kdykoli bez sankcí. Požádat o půjčku: Viasms
• Cool Credit: až 25 000 Kč na 5 až 30 dní. Požádat o půjčku: Cool Credit
• Movinero: 500 až 40 000 Kč, úvěrový rámec; úrok od 1,25 % denně, RPSN 4 678,99 % (reprezentativní příklad poskytovatele). Požádat o půjčku: Movinero

Podmínky z webů poskytovatelů, ověřeno 14.10.2026 až 18.10.2026. Rozhoduje poskytovatel a žádost nezaručuje půjčku. Před podpisem vám musí dát standardní informace o spotřebitelském úvěru s RPSN a celkovou částkou.

Vyberte částku a dobu v přehledu půjček online: nabídky, které je nepokrývají, zmizí ze seznamu.

Směnka. Vlastní směnka je listina, která musí obsahovat označení „směnka“ v textu, bezpodmínečný slib zaplatit určitou peněžitou sumu, údaj splatnosti a místa placení, jméno věřitele, datum a místo vystavení a podpis výstavce (zákon č. 191/1950 Sb., § 75). Důležité je, jak směnka mění vaše postavení: kdo je žalován ze směnky, nemůže vůči jejímu majiteli uplatňovat námitky, které se zakládají na jeho vlastních vztazích k výstavci nebo k dřívějším majitelům, ledaže majitel jednal vědomě na škodu dlužníka (§ 17, použije se i pro vlastní směnku podle § 77). Prakticky: podpis směnky vám může odebrat část obran, které byste jinak měli. Proto ji bez porady nepodepisujte, zvlášť „blanko“ nebo na částku vyšší než půjčka.

Lichva. Občanský zákoník prohlašuje za neplatnou smlouvu, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a dá sobě nebo jinému slíbit či poskytnout plnění, které je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru (§ 1796). Podnikatel, který smlouvu uzavřel při svém podnikání, se neplatnosti z lichvy dovolat nemůže (§ 1797). Lichva je i trestný čin: trestní zákoník ji trestá odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti; při značném prospěchu, v organizované skupině nebo při způsobení těžké nouze na šest měsíců až pět let (§ 218 odst. 1 a 2 zákona č. 40/2009 Sb.).

Signály, že jde o lichvu nebo o její blízkost:

• odměna nebo úrok v hrubém nepoměru k půjčené částce a době;
• tlak v tísni: „peníze dostanete dnes, ale podepište hned“;
• směnka nebo zástava bytu za malou částku;
• smlouva, kterou si nesmíte přečíst nebo odnést;
• další „poplatky“ ihned po předání peněz.

Pokud už v takové smlouvě jste, nepřestávejte na vlastní pěst platit bez porady. Další kroky u dluhů najdete v průvodci půjčka pro dlužníky: záznam v registru, exekuce, insolvence.

Dostali jste nabídku se směnkou? Než ji podepíšete, přečtěte si průvodce půjčkou pro dlužníky.

Podvodníci na „soukromé půjčky“ používají stále stejné triky. Typické signály:

• záloha předem, „poplatek za zprostředkování“, „pojištění“ nebo „odblokování“, které zaplatíte dřív, než přijdou peníze;
• komunikace jen přes WhatsApp, Telegram nebo sociální sítě, bez firmy, IČO a adresy;
• platba na soukromý účet fyzické osoby nebo na kryptoadresu;
• žádost o PIN, platební kartu nebo kód ze SMS;
• web, který se jen podobá webu známé firmy.

U licencovaného poskytovatele nebo zprostředkovatele zákon říká jasně: před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nevzniká poskytovateli ani zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu, kromě daní, správních poplatků a nákladů na ocenění zajištění (§ 83 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb.). Kdo chce zálohu předem, nemá na ni podle zákona nárok. Podobně u soukromé osoby: peníze, které máte zaplatit za to, že půjčku vůbec dostanete, jsou varovný signál.

Jak ověřit poskytovatele. Vyhledejte ho podle názvu nebo IČO v seznamu regulovaných subjektů ČNB (JERRS); nebankovní poskytovatel musí mít oprávnění od ČNB (§ 9). Na kartě každého poskytovatele u nás je jeho IČO a výsledek kontroly s datem.

Podezření na podvod můžete oznámit Policii ČR, a to na bezplatné tísňové lince 158 nebo na kterékoli služebně. Fotografie dokladů ani kódy ze SMS neposílejte lidem, které neznáte.

Záznamy v registrech dlužníků nic neříkají o tom, kdo vám půjčuje; ukazují, co o vás kdo ví. Přehled registrů máte v průvodci registr dlužníků.

Půjčujte si u poskytovatele, kterého ověříte. Porovnat poskytovatele s IČO a kontrolou ČNB.

Pro srovnání s tím, co někdo nabízí soukromě: licencovaná půjčka na pár týdnů a její cena. Příklad na datech jednoho poskytovatele, Movinero (podmínky z 18.10.2026): úrok 1,25 % denně, bez poplatku za poskytnutí. Reprezentativní příklad poskytovatele: úvěrový rámec 2 000 Kč na 365 dní, úrok 1,25 % denně (457,5 % ročně), celkem 11 125 Kč jednou platbou, RPSN 4 678,99 %. Roční úrok a RPSN jsou dvě různá čísla a poskytovatel je uvádí vedle sebe; pro srovnání proto slouží hlavně částka ke splacení.

Výpočet pro 5 000 Kč je náš: 5 000 Kč × 1,25 % × 30 dní = 1 875 Kč úroku, tedy 6 875 Kč celkem. Stejnou metodou vychází i příklad poskytovatele (2 000 Kč × 1,25 % × 365 = 9 125 Kč, celkem 11 125 Kč), takže počítá s jednoduchým úrokem bez dalších poplatků. Přesnou částku najdete ve standardních informacích, které dostanete před podpisem. Za 30 dní tedy zaplatíte o 1 875 Kč víc, než jste dostali.

Zákon v textu, který jsme četli, nestanoví strop RPSN ani úroku; omezuje platby při prodlení: pokuta nejvýš 0,1 % denně z dlužné částky, souhrn pokut nejvýš polovina celkové výše úvěru a nejvýš 200 000 Kč, po 90 dnech prodlení nárok jen na úrok ve výši repo sazby ČNB plus 8 procentních bodů (§ 122 odst. 2 až 4). Poslanecká sněmovna přitom 26.08.2026 schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která zavádí stropy cen; podle Ministerstva financí (tisková zpráva z 11.09.2026) by měla být účinná od 01.02.2027 a čeká na Senát. Ceny, které vidíte dnes, se tedy mohou změnit.

Spočítejte si vlastní částku. Karta Movinero ukazuje podmínky a reprezentativní příklad k datu naší kontroly; vlastní splátky vypočítáte v kalkulačce půjčky.