Calculator credit nevoi personale: rata lunară și dobânda totală

Exemplul de pe această pagină folosește o dobândă nominală de 12 % pe an, fără comision de acordare. Este o dobândă aleasă pentru calcul, nu oferta unei bănci sau a unui IFN.

La rate descrescătoare plătești cu 214,31 lei mai puțin dobândă, dar prima rată e cu 91,27 lei mai mare. Dacă banca cere și un comision de acordare de 400 de lei, scrie-l în câmpul pentru comision: costul total crește de la 3.914,31 la 4.314,31 lei, iar rata rămâne aceeași.

Dobânda arată doar cât plătești pentru banii împrumutați. Dobânda anuală efectivă (DAE) este costul total al creditului, exprimat ca procent anual din valoarea creditului (OUG nr. 50/2010, art. 7 pct. 6). În costul total intră dobânda, comisioanele, taxele și asigurarea, dacă fără ea nu primești creditul. Taxele notariale nu intră (art. 7 pct. 4).

De aceea, două credite cu aceeași dobândă pot avea DAE diferite. Compară ofertele după DAE și după suma totală de plată din formularul de informații standard pe care creditorul ți-l dă înainte de contract. Acest calculator nu calculează DAE. Pentru asta folosește calculatorul DAE de pe Tasamira.

Pentru creditele acordate de instituțiile financiare nebancare (IFN), Legea nr. 243/2024 stabilește plafoane de cost la sumele mici (art. 6). Plafoanele nu se aplică băncilor.

În toate cele trei cazuri suma totală de plată nu poate depăși dublul creditului. La un credit de 2.000 de lei, de exemplu, nu poți avea de dat înapoi mai mult de 4.000 de lei, oricât ar dura rambursarea.

La dobânda fixă rata rămâne aceeași pe toată perioada stabilită în contract. La dobânda variabilă rata se schimbă când se schimbă indicele de referință. La creditele de consum în lei acesta este de obicei IRCC, publicat de BNR, la care banca adaugă marja ei. În calculator scrie dobânda din ofertă. Dacă e variabilă, calculul arată rata la nivelul de azi al dobânzii.

Tipul dobânzii contează și la rambursarea anticipată: pentru perioada în care dobânda nu este fixă, creditorul nu poate cere compensație (OUG nr. 50/2010, art. 68 lit. c).

Da. Poți rambursa oricând tot creditul sau o parte din el, iar costul total scade cu dobânda și costurile pentru perioada rămasă (OUG nr. 50/2010, art. 66). Creditorul nu poate condiționa rambursarea de o sumă minimă sau de un număr de rate.

Dacă dobânda e fixă, creditorul poate cere o compensație (art. 67): cel mult 1 % din suma rambursată anticipat, când până la sfârșitul contractului a rămas mai mult de un an, și cel mult 0,5 %, când a rămas un an sau mai puțin. Compensația nu poate fi mai mare decât dobânda pe care ai fi plătit-o pentru perioada rămasă (art. 69).

Nu există un salariu minim unic. Înainte de contract, creditorul este obligat să îți evalueze bonitatea (OUG nr. 50/2010, art. 30) și, de regulă, compară ratele tale lunare cu venitul net. Socoteala o poți face și singur: la un venit net de 4.000 de lei, rata de 664,29 lei din exemplul de mai sus înseamnă 16,6 % din venit. Adună și ratele pe care le plătești deja la alte credite, pentru că și ele intră în calcul. Creditorul le vede în raportul de la Biroul de Credit.

Dacă ai nevoie de o sumă mai mică și pe termen scurt, vezi credite online rapide de la IFN-uri. Pentru fiecare firmă găsești suma, perioada și DAE, dacă firma le publică, cu sursa și data verificării. Aplici direct pe site-ul firmei, iar comparația e gratuită. Dacă vrei să verifici o firmă, caut-o în registrul IFN al BNR.