Biroul de Credit: cum afli ce scrie despre tine și cât timp rămâi

Biroul de Credit S.A. este o firmă de drept privat care administrează Sistemul Biroului de Credit. Participanții sunt instituții de credit, instituții financiare nebancare (IFN), societăți de asigurări și firme de recuperare a creanțelor care au semnat un contract de participare. Ei trimit datele și tot ei le consultă când analizează o cerere de credit.

În sistem intră informații bune și rele, nu doar restanțe:

• date de identificare și angajatorul;
• fiecare credit: tipul, suma acordată și cea datorată, rata lunară, scadența, sumele plătite, sumele restante și numărul de zile de întârziere;
• evenimente din timpul creditului: restructurare, refinanțare, dare în plată, cesiune;
• creditele la care ești codebitor sau garant;
• procedura de insolvență, dacă a fost deschisă;
• numărul de interogări, adică de câte ori participanții ți-au cerut raportul.

Nu confunda Biroul de Credit cu Centrala Riscului de Credit (CRC). CRC este un registru separat, administrat de Banca Națională a României, pentru expunerile mai mari.

Participanții trimit în sistem datele despre creditele și cererile de credit ale clienților lor. Ca să vezi ce scrie despre tine, ai trei căi:

1. Online, pe platforma Biroului de Credit sau în aplicația lui mobilă: îți faci cont și accesezi datele în mod securizat.
2. Prin poștă: trimiți o cerere scrisă și semnată la Biroul de Credit S.A., Str. Sfânta Vineri nr. 29, sector 3, București.
3. La bancă sau la IFN: personal sau electronic, la creditorul tău ori la cel la care ai depus cererea.

Când creditorul îți comunică decizia la o cerere de credit, poți cere și o copie a raportului de credit pe care l-a folosit (așa scrie, de exemplu, în nota BRD).

Dreptul de acces vine din Regulamentul general privind protecția datelor (GDPR, art. 15): prima copie a datelor tale e gratuită, iar pentru copii suplimentare operatorul poate cere o taxă rezonabilă, bazată pe costurile administrative. Răspunsul trebuie să vină în cel mult o lună, termen care se poate prelungi cu încă două luni la cereri complexe (art. 12).

Datele sunt stocate la Biroul de Credit și dezvăluite participanților timp de 4 ani de la data actualizării. Dacă ai renunțat la o cerere de credit sau nu ți s-a acordat creditul, datele acelei cereri rămân 6 luni. Așa scrie în nota de informare comună a BRD și a Biroului de Credit, care apar ca operatori asociați (versiunea din 07.06.2019).

Termenul de 4 ani curge deci de la ultima actualizare a informației. Un credit cu restanțe pe care l-ai închis rămâne vizibil, cu tot istoricul lui, încă 4 ani după ce creditorul a raportat închiderea. În tot acest timp, creditorii văd și că l-ai plătit.

Ai dreptul să ceri rectificarea datelor inexacte (GDPR, art. 16). Cererea o poți face în contul tău de pe platforma Biroului de Credit sau direct la banca ori IFN-ul care a trimis informația.

Nu există un formular unic obligatoriu. În cerere scrie:

• numele, CNP-ul și adresa ta;
• creditorul și contractul la care e greșeala;
• ce informație e greșită și cum ar trebui să arate corect;
• ce ceri: rectificarea sau ștergerea informației greșite;
• dovezile, de exemplu adeverința de închidere a creditului sau extrasul cu plata;
• data și semnătura.

Dacă nu primești răspuns sau nu ești de acord cu el, poți face plângere la Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal (ANSPDCP) (GDPR, art. 77) sau te poți adresa instanței.

O informație corectă nu se șterge contra cost. Ea rămâne cât durează termenul de stocare și dispare când acesta expiră. O informație greșită o corectezi gratuit, prin cererea de mai sus. Firmele care promit „ștergerea” contra unei taxe nu pot face legal mai mult decât poți face tu singur, fără bani.

Faptul că apari în Biroul de Credit nu înseamnă refuz: acolo sunt și creditele plătite la timp. Contează ce scrie: restanțe active, zile de întârziere, câte cereri ai făcut recent. Înainte de contract, orice creditor este obligat să îți evalueze bonitatea (OUG nr. 50/2010, art. 30), deci un credit „fără verificare” nu există.

Dacă ai nevoie de o sumă mică, compară credite online de la IFN-uri: suma, perioada și DAE, dacă firma le publică, cu sursa și data verificării. Verifică și dacă firma e înscrisă în registrul IFN al BNR. Cât vei plăti pe lună, vezi în calculatorul de credit pentru nevoi personale.

Pe lângă raport, Biroul de Credit poate calcula, la cererea participanților, un FICO® Score. Este un număr între 300 și 850 care arată probabilitatea să îți plătești ratele la timp. Scorul ține cont de istoricul de plată, datoria curentă, vechimea creditelor, cererile de credite noi din ultimele 6 luni, tipurile de credite și vârsta ta. Motivele principale pentru care scorul a scăzut apar sub formă de coduri. Nu toți creditorii îl folosesc: BRD, de exemplu, scrie că nu îl folosește.