Credit de nevoi personale: ce condiții cer băncile și IFN-urile și cât costă

Un credit de nevoi personale este un credit nedestinat: nu trebuie să arăți ce cumperi cu banii. Legea nr. 243/2024, care se aplică IFN-urilor, numește «credit de consum» un credit pentru o persoană fizică de cel mult 100.000 lei, cu rambursare în cel mult 5 ani și fără ipotecă imobiliară (art. 2 lit. f); pe el se aplică plafoanele de mai jos.

Când compari două oferte, contează trei lucruri:

• Dobânda, fixă sau variabilă. La dobânda variabilă rata se poate schimba în timp; la cea fixă rămâne cea din contract.
• Comisioanele (de analiză, de administrare), care nu apar în dobândă.
• DAE, dobânda anuală efectivă: costul total al creditului, inclusiv comisioanele, exprimat ca procent anual din valoarea lui (art. 2 lit. g).

Cea mai sigură comparație: DAE și totalul de plată, pentru aceeași sumă și aceeași perioadă. Ofertele online, una lângă alta, sunt în lista de credite online.

În general, banca dă sume mai mari și un cost mai mic pe an, dar cere istoric curat în Biroul de Credit și dovada venitului. Un IFN (instituție financiară nebancară) răspunde mai repede și cere mai puțin, iar costul crește. În lista noastră, IFN-urile cu termen de rambursare de peste 12 luni sunt acestea:

Ordinea este după termenul maxim, nu un clasament. DAE-urile sunt cele din exemplul fiecărui IFN, pentru sume și perioade diferite, așa că nu se compară între ele fără aceeași sumă și aceeași durată. Fișa fiecărei firme are condițiile complete, cu sursă și dată: VivaCredit, Viaconto, Creditprime.

Un exemplu pe care îl poți verifica singur. Avinto publică pentru 1.000 lei pe 3 luni o dobândă de 0 % în primele 7 zile, apoi 1 % pe zi, plus un comision de analiză de 50 lei (site-ul Avinto, 28.10.2026). Dacă ții banii 90 de zile: 83 de zile × 10 lei = 830 lei dobândă, plus 50 lei comision, adică 880 lei cost total. Plătești 1.880 lei, iar DAE declarat este 2.306,37 %.

Pentru comparație, același calcul la o dobândă anuală: 5.000 lei pe 12 luni, rate egale, cu o dobândă de 12 % pe an (valoare aleasă pentru calcul, nu oferta unei bănci) dau o rată de 444,24 lei și un total de 5.330,93 lei, adică 330,93 lei dobândă (calcul Tasamira). Diferența vine din unitatea de măsură: IFN-urile afișează dobânda pe zi, băncile pe an, și doar DAE le pune la același nivel.

Plafoanele din lege pentru IFN

Legea nr. 243/2024 (Monitorul Oficial nr. 807 din 13.08.2024) limitează costul creditelor de consum acordate de IFN:

• până la 5.000 lei: costul total nu poate depăși 1 % pe zi, iar suma totală de plată nu poate depăși dublul sumei împrumutate (art. 6 alin. 1);
• între 5.001 și 10.000 lei: 0,8 % pe zi și tot cel mult dublul sumei (art. 6 alin. 2);
• între 10.001 și 25.000 lei: 0,6 % pe zi și tot cel mult dublul sumei (art. 6 alin. 3);
• peste 25.000 lei: DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 de puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare a BNR (art. 5).

Dacă un contract depășește aceste plafoane, poți cere reducerea costurilor, direct la creditor, în instanță sau la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor (art. 7), și creditorul trebuie să-ți propună în scris o revizuire a contractului în cel mult 30 de zile (art. 8). Un DAE de mii de procente pe an nu înseamnă, așadar, automat o depășire a plafonului: la 1 % pe zi, un credit scurt ajunge la un DAE foarte mare chiar dacă respectă legea.

Banca cere, de regulă, adeverință de venit sau extras de cont și verifică istoricul în Biroul de Credit; documentele exacte le stabilește fiecare bancă. La IFN-urile din tabel, cerințele publicate pe site-uri sunt acestea (25–28.10.2026):

Cum se dovedește venitul când nu ai contract de muncă, în creditul fără loc de muncă.

Refinanțarea înseamnă un credit nou care plătește unul vechi. Are sens doar dacă totalul de plată al creditului nou, cu tot cu comisioane, este mai mic decât ce mai ai de plătit la cel vechi. Dacă nu mai poți plăti ratele, un credit nou doar mută problema. Calculează rata și costul în calculatorul de credit înainte să semnezi.